客户理财规划计划
财商人生——刘先生家庭理财规划方案
吴文台
序言及声明
* 尊敬的刘先生、刘太太:
* 首先感谢您接受本理财师为您提供的财务规划服务,请详细阅读以下声明:
* 1.本理财规划书作用于帮助您明确财务需求及目标，为家庭理财提供更好地决策，合理安排家庭财务资源，以达到财务自由、自主、自在的目标。
* 2.本理财规划书基于您提供的资料基础上，并且包含通常可接受的假设和合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。当相关内容发生变化时,需要及时调整理财目标和计划。
* 3.保密条款:未经您的书面许可,您的理财规划师不得透漏任何有关您的个人信息（法律另有规定的除外）。
* 4.其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点，供客户参考，并且所荐产品与理财师个人无利益关系。
客户签字：____________
年 月 日
第一部分：客户基本情况
家庭基本情况
* 家庭成员情况：
* 刘先生,45岁，妻子刘太太40 岁。
* 儿子韩明,15岁，读高中一年级
* 家庭资产状况：
* 房产：自住房产
* 其他资产：国债,存款, 黄金800,000元
基金3000,000 元。股票2200,000 元
收入支出基本情况
* 家庭主要收入情况：
* 经营收入：刘先生目前年薪45万元
刘太太年收入8万元
* 家庭主要支出情况：
* 日常支出：家庭目前年消费10.5万元。
其中餐饮费用5万元，服装等日用品费用2万元，旅游娱乐
费用2万元，其余日用杂费1.5万元。
* 家庭保障情况：
家庭各类保险齐全
理财目标
* 退休规划：
刘先生由于身体原因打算提前退休,预期退休生活25 年。
每年生活费为目前的80%。
* 子女教育规划：
儿子高中毕业后上大学,预计4年，学费现值20,000 元/年
预计2年后就读大学，6年后大学毕业。
* 债务规划：目前无任何债务。
* 遗产规划：资产顺利移转给子女。
前提和假设
第二部分：家庭财务分析
一、家庭财务状况及综合财务诊断
收支储蓄表
现金流量表（请见附件）
* 1、刘先生目前家庭收支现金流量表：IRR=9%
* 2、经理财师规划后的家庭收支现金流量表 IRR=16%
* 通过对目前刘先生家庭的收支现金流量表可以看出，目前刘先生的家庭支出较为单纯，家庭年消费规划，养老规划和子女学费筹备。但是，基于对刘先生家庭整体目标的人性化规划，理财师为刘先生夫妇增加了退休旅游规划、子女婚嫁基金、保险费用规划三个目标。
* 如果想要实现所有的家庭规划目标需要进行收益率为6%的投资组合规划才能实现。
二、财务状况分析
资产负债分析
* 1）家庭资产较高
目前家庭收入：530,000 元。
国债 存款 黄金800,000 元,债券型基金3000,000 元。股票2200,000元
如果国家在刘先生夫妇百年之前开征遗产税和赠与税，那么将资产转移给儿女的代价较大。
* 2）家庭负债较低
子女教育和养老支出均无稳定收入保障。
* 3）保障很充分
* 家庭各类保险齐全
收支情况分析
* 1）收入比较稳定：
目前家庭税年收入约530,000 元。
但家庭收入来源主要依靠年薪收入，一旦刘先生提前退休或情况发生波动，家庭收入将会受到影响。
* 2）支出压力较大：
家庭年支出生活费用10.5万元，其中餐饮费用5万元，服装等日用品费用2万元，旅游娱乐费用2万元，其余日用杂费1.5万元。
子女毕业之时夫妻面临退休，退休金准备迫在眉睫
刘先生家庭财务状况分析
* 1）资产投资方式较为单一，存款形式沉淀的资产比例偏大，资产的流动性比率过高。
* 2）家庭现有家庭资产和收入状况如不进行调整，将无法满足子女教育金和养老金的多方面需求。
* 3）家庭保障不充分，需要在两人年龄、身体、收入条件允许的条件下早做筹划。
* 4）没有明确的遗产转移计划。 毕业论文http://www.751com.cn
三、风险评估
韩杰先生风险承受能力评分表
韩杰先生风险承受能力评分表
韩太太风险承受能力评分表
韩太太风险承受能力评分表
风险承受能力分析
* 通过上表测试情况对比可以看出，刘先生夫妇虽然具有较高的风险承受能力，但风险承受态度为中等或中低等水平。
* 通过风险分析，刘先生一家投资主要适宜稳健型产品，可适当搭配少量激进型产品
四、理财规划分析
目标分析
理财规划
* 目前刘先生家庭流动资产累计为600万元，其中基金300万元，股票220万元，国债，存款，黄金80万元。刘先生如果提前退休，后续生活目标将由投资理财规划得以实现。
* 理财师建议刘先生股票投资应该选一些中长线股票，例如广州国光，山东黄金，青岛软控等，在配合一下新能源类，科技环保类股票例如创业环保，宝新能源等，基金做一些例如国泰君安明星价值股票集合资产管理计划。这样才能保证刘先生在提前退休之后还能保证目前家庭10.5万元的消费现状。
* 首先在目前没有征收遗产税的情况下，理财师建议先将房产过户到儿子名下。
教育金规划
儿子教育金需求分析：