摘要：大学生信用卡从2000年左右开始出现，到2008年时基本停办。其昙花一现的背后，是对大学生不良消费行为，以及银行对大学生信用卡风险管理敲响警钟。因此在国内外都有不同的研究及著作。而不同的研究者所研究的方向都有所不同的，最终目的在于研究风险产生，风险评估，提出相应的风险控制办法。
关键词：大学生 消费观念 风险 风险控制 信用卡
本人选择了20余篇关于信用卡消费的文献，有信用卡消费的理论探讨，调查报告等，精选出12篇文章作为综述对象。就其主要观点和写作脉络进行综述分析。
一、大学生信用卡的风险研究
首先黄文土.黄婉丽通过对“大学生信用卡的风险分析与风险管理”的研究得出大学生信用卡消费所存在的风险。成本风险。超前消费，在国际上，是一种先进的优势做法，然而在中国，各大发卡银行却遭遇了一边是发卡量的跨越式增长，而一边是行业亏损的尴尬境遇。特别是针对在校的大学生，信用卡的使用潜藏着巨大风险【1】。C语言课程设计之学生成绩管理系统
透支风险。大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款来源。高透支额度与大学生的低还款能力给银行带来了巨大的透支风险。很多大学生办卡并非出于消费需要， 主要表现为两种现象，一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。由此决定大学生对信用卡使用率低，主要体现为使用功能单一，沉淀存款量少，使用频率低，给银行带来了成本风险【2】。
信用风险办卡对于大学生来说是件很简单的事，而银行为了吸引客户、节约成本也未对其进行严格的资信调查，虽然不良的欠款记录会被银行记录在案，大学生以后在申请贷款、保险和求职时会遇到麻烦，然而大多数大学生仍然存在侥幸心理，有的大学生逾期不能还款便直接丢弃该卡。大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，决定了大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。
二、浅析大学生信贷消费的特点
其次，叶序华等人开展了“大学生信用卡消费行为特征”的研究，说明当代大学生乐于接受新事物，并表示大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平[3]。然后，蒋勇.张秀群通过“信贷消费思潮对大学生消费的影响”的研究。得出了大学生消费观念，消费心态，消费方式的特点。从而说明大学生的信用卡消费观。即消费观念———享受生活。大学生的消费观念已逐步从生存消费的范畴中游离出来,转向享受生活。随着校园生活的丰富多彩及信贷消费的便利,大学生的消费心态逐渐走向前卫新潮。大学校园里随处可见,成群结队的女生总是有着同样的风格,不论是头发、衣服、饰品,甚至脸看起来都有几分相似【4】。消费心态———前卫新潮。有位作者曾在《刷卡的感觉》一文中这样描写:“这些曾为无法购买昂贵的物件而犯愁的顾客们,在使用信贷消费卡购物后,普遍的感觉是‘心情颇为舒畅’;时常刷刷卡,找找那种感觉,真是好极了。”对于走进大学的信贷消费信用卡而言,它已被越来越多的大学生归于时尚。信用卡的使用大到交学费出国旅游、小到商场购物,再到一般的就餐、休闲、娱乐,在不知不觉中已渗入到了大学生的生活,“刷卡生活”成为大学生当今最流行的消费形态之一。消费方式———个性时尚【5】。处于青年期的大学生,丰富的想象力和好奇心促使他们愿意按照自己的兴趣和爱好进行消费,希望以新异、时尚的消费方式向社会展示自身的成熟和青春的活力。“能挣会花”、“贷款消费”、“用钱去生钱”才是现代人,认同时尚消费在某种程度上已经成为身份的象征[6]。因此,信用卡的时尚信息带来的效应是越来越多的大学生倾向于使用信用卡消费【7】。
三、防范信用卡违约风险的思考与建议
黄文土.黄婉丽等对“大学生信用卡的风险分析与风险管理”中分析得出了防范信用卡违约风险的思考和建议。他们认为应该严把调查、审查、审批关口。一是要建立真正意义上的信用评分系统， 制定统一的信用评分标准，以便发卡银行甄别不同的风险客户，改变发卡的主观随意性等问题。二是要严格审核申请人的条件，认真核对身份证、房产证等有效证件，坚持电话调查、上门调查等，确保办卡客户资料的真实性、完整性和有效性。三是要注重信用卡营销队伍的建设和培训，加强基层行信用卡产品经理队伍建设，大力培育精通业务的信用卡从业人员。四是要实行责任追究制，对于因为调查、审查、审批把关不严等而导致新增发卡形成信用卡不良、发生严重透支且难以收回的，要严格按照有关规定追究相关人员的责任。2660