电子银行的法律问题研究 第2页
引 言互联网的出现与应用是20世纪人类社会最伟大的发明创造之一，标志着人类信息时代的到来，网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行——电子银行（Electronic banking），以其方便快捷高效的服务迎来了市场。电子银行的诞生和发展，既给传统银行业改造带来了机遇，也对传统银行业提出了严峻挑战，同时也给相关传统的法律制度带来了问题和挑战。毫无疑问的是，如何对电子银行进行监管，首先是一个法律制度建设问题。美国一位银行监管官员曾说过：“银行监管机构处理的事务，百分之九十是法律问题。”许多电子银行的法律问题亟待我们研究。
1 电子银行的概述
1.1电子银行的定义
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS 等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。其内容的多样性使电子银行的广义和狭义定义有所区别。广义的电子银行主要指自助渠道服务、客户服务中心、手机银行和网上银行。
1.1.1 自助渠道服务本文来自辣'文.论-文|网
自助渠道包括自动提款机、自动存取款机、自动存款机、自助终端等。银行自助渠道是社会在发展过程中将电子技术与银行业务完美结合的一项成果，也是迄今为止最重要的成果。自助设备不但为广大客户提供了一种便捷的自助式服务手段，减轻了银行的柜台压力，而且降低了银行运营成本，提高了服务的灵活性，有助于提升银行的整体形象。目前银行运营的大部分自助设备，从本质上来说都是现金机器，但其功能正在逐步扩大，客户可以在一些自助设备上存取款，还可以进行账户之间的转账、订购机票、抵押贷款、查询交易等。
1.1.2客户服务中心
客户服务中心( Customer Care Center)通常也称为呼叫中心(Call Center)，是集计算机、电信、网络、数据库、互联网等技术于一体的，具备多种接入方式的多功能数字信息处理系统。 客户通过电话、传真、手机、因特网、电子邮件等与企业相关业务伊白手统联系，自行处理相关事务，或由业务代表通过电话进行业务处理或发出呼叫为其服务。国内银行业的客户服务中心从20世纪90年代中期电话银行起步，如今多数银行都投入较多的资金建设各自的客户服务中心系统。如中国工商银行 95588 中国农业银行 95599 中国银行 95566 中国建设银行 95533 交通银行 95559 招商银行 95555 浦发银行 95528 兴业银行 95561 中信银行 95558 光大银行 95595 邮政储蓄 95580 深圳发展银行 95501 农村信用合作社 96596 民生银行 95568 华夏银行 95577 渤海银行 400888881。客户服务中心是金融业与市场和客户关系高科技应用的重要渠道，在未来几年中还将得到较大的发展。
1.1.3手机银行
手机银行是继ATM、电话银行、网上银行之后的银行电子渠道的延伸,它的创新和发展成为又一项崭新的银行业务产品。“手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行有关业务的简称。手机银行能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业而且丰富了银行服务的内涵，银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供已有和创新的服务。手机银行由于其“贴身金融管家”的功能，将随着手机的越来越普遍的使用和手机技术的完善大大加强银行的竞争实力，从而有着广泛的银行业务发展前景。
1.1.4网上银行毕业论文
http://www.751com.cn 网上银行，就是指采用因特网数字通信技术，以因特网为基础的交易平台和服务渠道，为客户提供综合、统一安全、实时的各种零售与批发的全方位金融业务服务，在线为公众提供办理结算、信贷服务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易、非贸易服务的商业银行或金融机构，也可以理解为互联网上的虚拟银行柜台。用户可以通过任何一台个人电脑、一部手机或其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等有线或无线连接的方式，登上互联网，享受网上银行的服务。网上银行是一种虚拟银行，它适应现代金融企业的扁平化管理，使银行的业务服务，通过网上银行的“电子柜台”直接面对客户，它无需设立分支机构，就能将银行业务铺向全国乃至世界各地，因而能极大地减少管理费用。
1.1.5狭义的电子银行
电子银行与网上银行的概念是相近的，关于电子银行的定义、归纳得出，大致认为广义的电子银行是指利用各种电子设备办理银行业务的银行；狭义说认为，电子银行就是指网上银行。网上银行是银行业务电子化的最新发展，广义的电子银行包括但不限于网上银行；至于狭义的电子银行就指网上银行。本文取电子银行的狭义说。1.2电子银行与传统银行的区别1.2.1电子银行与传统银行的关系
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