工商银行支持中小企业贷款融资的对策+中小企业融资现状分析 第5页
2、间接融资指资金在盈余部门和短缺部门之间的流动是通过金融机构充当信用媒介实现的一种融资方式。在融资过程中，金融媒介在事先对资金的使用者进行甄别，并通过合同的签订对资金使用者的行为进行约束，在事后则进行监督。由于金融媒介成为完成上述任务的专业化组织，它就能够以较低的成本完成任务，所以这种融资方式对资金使用者信息透明度的要求相对较低。而因为中小企业经营活动透明度较差，间接融资就成为中小企业主要的外部融资选择。即便如此，由于中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及单位贷款处理成本随贷款规模的上升而下降等原因，金融媒介也会在经营中将中小企业与大企业去区别对待。一个典型的结果就是，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。这样，如果一国经济中金融业(尤其是银行业)比较集中，中小企业的融资就会特别困难。而我国目前的情况正是如此。
3、中小企业自有资本金较少、规模较小，其内源融资能力相当薄弱，难以单纯靠自身积累文持生产经营活动，迫切需要外部资金融通。而由于中小企业自有资金少、知名度不高，所以通过资本市场直接发行债券、股票融资比较困难，这就决定了中小企业比大企业更加依赖以金融机构为媒介的间接融资。在各种间接融资方式中，商业信用和票据市场发展缓慢；由于经济体制和企业经营者思想观念等诸多局限，企业融资租赁发展水平还很低；典当融资所能满足的资金一般是数额较小，期限很短的流动资金，且成本较高，发展也很有限；至于各种科技投资基金、创业基金方面的融资渠道，对我国广大中小企业来说还是一个新事物，只能满足少数高科技中小企业的资金需求。因此，我国中小企业在间接融资中主要还是依赖于银行的贷款。
3.2 肇庆市中小企业的信贷资金需求及特点
3.2.1 中小企业的资金需求规模本文来自辣.文'论^文·网
企业融资是企业内在的资金需求不断形成和被满足的过程。企业现实资金需求的形成主要受两方面因素作用：一是企业的融资能力；二是企业未来发展前景及经济活动情况。融资能力是企业融资的基础和出发点。
改革开放以来，我国中小企业对经济、社会发展的作用日益显现，随着中小企业的不断发展壮大，众多的中小企业形成了巨大的资金需求。据对全市中小企业的调查统计，有近70%的中小企业急需贷款，25%的企业需要贷款。此外，根据对高要、封开、广宁、四会四个县区的中小企业资金需求情况进行问卷调查得知，有95%的企业希望从银行获得信贷融资，银行信贷是中小企业首选的融资方式。同时，调查还反映83.7%的中小企业贷款服务需求没有得到某种程度的满足。
3.2.2 中小企业的资金需求特点毕业论文
http://www.751com.cn中小企业的资金需求在多大程度上得到满足，决定着中小企业的发展速度，而要满足中小企业的资金和金融服务需求，则必须考虑中小企业的经营特点和由此决定的资金需求特点。肇庆市的中小企业属于以民营经济为主体的多元化经济结构，这就决定了中小企业存在规模小、科技含量低、经营管理原始化、经营行为短期化以及负债多、积累少、投资规模与市场竞争力不足、抗风险能力低、需求不足时很容易被挤出市场等特征。中小企业的这些生产经营特点导致了它的资金需求有别于大型企业。中小企业资金需求主要具有以下特点:
1、要求贷款手续简便、速度快、能满足灵活经营的需要。
2、资金需求上呈现“急、少、频”特点。中小企业由于企业规模较小，通常资金需求的时效性很强，单位资金需求量不是很大，但是资金需求较为频繁。据调查，中小企业的贷款频率是大型企业的5倍左右，平均贷款为大型企业的0.5%左右。
3、用途上以临时周转为主。中小企业由于自身实力较弱、自有资金少、固定资产少、负债率高的财务特点决定了流动资金对中小企业的生产经营更为重要，大部分的外部筹集的资金是由于临时周转的压力而产生的资金需求。
4、贷款时间上以短期资金为主。中小企业由于受市场波动的影响较大，导致经营的不稳定性，其在银行贷款中，多为短期资金。
3.3 肇庆市中小企业的贷款融资现状及影响
3.3.1 肇庆市中小企业的贷款融资现状
目前，肇庆市的中小企业正处于一个规模扩张时期，仅靠初创时期原始积累、民间借贷以及集资入股等方式的资本投入是无法满足其对资金的需求，必须拓展融资渠道，依靠直接、间接融资方式来解决。然而中小企业在资金融通方面受到了较大的限制，从有效需求来看，占全市企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源非常有限，其它融资方式几乎与中小企业无缘。这种量的极不对称，造成了融资结构与潜在经济增长结构的不对称性，最终将限制肇庆市长期的经济增长速度和质量。
据对全市中小企业的调查，有近70%的中小企业急需贷款，25%的企业需要贷款。资金匾乏已经成为中小企业发展的瓶颈，严重阻碍了中小企业的发展势头，不利于国民经济的可持续发展。据肇庆市经贸局对四大国有银行的几家分支机构的抽样调查也表明，中小企业在得到银行贷款方面有着更多的困难，其具体表现就是，中小企业贷款申请的被拒绝率要大大高于大企业。考虑到某些中小企业在申请贷款时还会出现“知难而退”的情况，因此中小企业的贷款问题可能比调查显示的更为严重，可以确定地认为：在过去几年，肇庆市中小企业在取得银行贷款方面面临着一定的困难。
3.3.2 中小企业融资困难产生的影响
资金是推动企业发展的第一推动力和持续推动力。而融资难成为制约中小企业发展的“瓶颈”。中小企业融资困难产生的影响主要体现在以下几个方面：
1、中小企业融资难，严重制约了中小企业的发展。
资金是企业的生命线，不能筹集到所需资金，企业的发展、扩张、资金计划等就不得不停滞，中小企业的技术升级和技术创新面临困难，正常生产也会受到影响，造成中小企业抵御经济衰退的能力减弱，甚至面临破产、转让的困境。
2、中小企业融资难，对提高金融体系效率极为不利。
中小企业是经济活动中最具活力和发展潜力的部分，其资金需求灵活多变，从需求方面对金融机构提高经营效率起到了拉动作用。另一方面，众多的中小企业参与资金市场和资本市场，在市场竞争中促进金融机构市场化改造。
3、中小企业融资难，影响我国国民经济增长。
中小企业在国民经济发展中具有重要的作用，中小企业融资难己成为影响我国国民经济增长、经济结构调整和社会经济稳定与发展的战略性问题，中小企业融资难问题不解决，势必影响中小企业的正常发展，进而影响国民经济持续稳定的发展。
3.4 近年来中国工商银行肇庆分行给中小企业贷款情况
1998年，中国工商银行提出将“中小企业”作为独立的管理对象。1999年，工行广东省分行制订了小型企业、个体工商户贷款规定，为中小企业贷款提供便捷的服务，成为广东省最早为中小企业提供金融服务的商业银行之一。2002年，工行进一步完善中小企业贷款体系，率先推出了中小企业“鸿业贷款易”业务，它是工商银行针对中小企业业务需求和经营特点而推出的专为中小企业设计全方位、一揽子金融服务。其最高融资额1000万元，最长融资期限三年。当时，工行的这一举措吸引了大批中小企业前来办理业务并成为工行的忠实客户，不仅使工行储备了大量的客户资源，而且为工行中小企业融资业务的深入发展奠定了坚实的实践基础。
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