工商银行支持中小企业贷款融资的对策+中小企业融资现状分析 第6页
2004年5月，肇庆分行被总行列为首批中小企业贷款试点行，享受一系列试点信贷政策，中小企业融资业务开始步入规范化发展的轨道。2005年，中国工商银行被银监会确定为国有银行中唯一的“中小企业信贷业务重点联系行”。同年9月，工行开始对中小企业业务实施分级别管理，肇庆分行随之晋升为总行首批中小企业信贷业务一类行，享受优越于二、三、四类分行的中小企业信贷政策，最高融资额上升到3000万元，最长融资期限为三年。毕业论文
http://www.751com.cn2006年上半年，肇庆分行中小企业贷款继续保持稳步增长的趋势，基本实现“时间过半、任务过半”的发展目标。但进入第三季度以来，中小企业贷款明显降低了增长速度，9月和10月中小企业贷款余额出现了大幅下降，11月略有回升但增长趋势并不明显。直至2006年12月末，肇庆分行向中小企业发放贷款共计10745万元。
经过几年的实践，由于较一般法人客户的办理流程有所缩短，灵活性高，办理手续也简便，肇庆分行取得了不错的成绩。但是尽管如此，仅仅停靠工商银行的贷款是远远无法满足当前中小企业的融资需求的。
4 中小企业贷款融资问题分析本文来自辣.文'论^文·网
目前，我国中小企业在迅速发展的同时，也暴露出一些问题，尤其是中小企业资金短缺、融资渠道狭隘，从而造成许多中小企业经营困难、亏损严重、企业发展缺乏后劲、竞争实力薄弱。资金短缺已成为中小企业发展的制约瓶颈。本节重点分析中小企业融资困难的原因。
4.1中小企业贷款难的原因剖析
前面的分析揭示了目前我国中小企业仍存在着贷款难的问题。产生这一问题的原因错综复杂，既有中小企业自身的财务信息不透明、经营不善、缺乏传统的可供抵押的资产等原因又有国有银行的所有制偏好、贷款政策歧视、中小银行实力薄弱等原因，此外，由于政府对中小企业的重视不足，导致我国缺乏健全的中小企业信贷支持辅助体系等也是一个方面的因素。以下就分别从企业自身、银行、政府三方面深入剖析造成我国中小企业贷款难的原因。
4.1.1 中小企业自身原因
1、信息不对称
信息不对称问题是中小企业面临融资困难的主要原因之一。肇庆市的中小企业大多难以向银行提供经过审计的合格的财务报表，以供后者作出判断。更有甚者，在很多情况下，即使中小企业拥有会计师事务所提供的审计意见，银行还会怀疑会计师事务所的可靠性，大多数银行还会对申请企业的财务报表进行重新审查。银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入，以便提高信息收集和分析的质量，否则它们将发现其贷款的违约率相当高，这无疑提高了银行的成本。信息不对称较为严重的另一个原因是银行和企业之间没有建立起长期的合作关系，使得银行难以长期分析企业存款账户的资金往来情况。在“心中无数”的情况下，银行提供贷款的积极性自然不会很高。
2、高倒闭率和高违约率
中小企业较高的倒闭或歇业比率，是银行不愿向中小企业提供贷款的主要原因之一。据美国中小企业管理局估计，有近23.7%的中小企业在2年内消失，由于经营失败、倒闭和其它原团，有近52.7%的中小企业在4年内退出市场。从英国企业的增值税登记资料分析中也可以看出，英国中小企业的寿命要明显地低于大企业。在我国，没有关于企业倒闭方面的官方统计，但是，推断它们同国外的情况相仿应当没有问题。根据一些银行管理人员的估计，我国有近30%的私营中小企业在2年内消失，近60%在4-5年内消失。中小企业高比率的倒闭情况，显然连带地使向其发放贷款的银行也面临着较大的风险，有鉴于此，贷款的信息收集和分析成本也会较高，这自然使银行不愿向中小企业贷款。此外，贷款偿还的高违约率也是银行不愿向中小企业提供贷款的一个重要原因。在肇庆市商业银行的调查中我们发现，中小企业的违约率要高于大企业的违约率。
3、中小企业资产的特点决定其难以获得银行贷款
抵押和担保是金融机构在对信息不透明的中小企业提供贷款时保护自己利益的重要工具。在我国，为了贷款安全，银行开始在新增贷款中减少信用贷款的比例，而增加抵押和担保贷款的比重。许多中小企业认为银行对抵押品的要求条件过于苛刻，成为阻碍它们获得银行贷款的障碍。从理论上说，有多种资产可作为贷款的抵押品，它们可以包括土地、建筑物、住宅、可变现的储蓄、机器设备、存货、应收账款、销售合同等。在美国的实践中，应收账款或存货要占银行接受的抵押资产的2/3左右。中小企业也可以以应收账款或存货来取得银行的贷款承诺。美国银行的这种抵押品条件既减少了银行的风险，也为中小企业提供了贷款的便利。相比较而言，在我国，银行对抵押品的要求条件要苛刻得多。除了土地、房地产外，银行很少接受其它形式的抵押品。银行接受抵押品的偏好主要依赖于抵押品能否顺利出售以及抵押品的价值是否稳定。我国银行偏好以房地产为抵押品，虽然近年来也开始允许以存货、应收账款等作为抵押品，但不具有普遍性。一方面是因为我国的资产交易市场不够发达，多数抵押品都缺乏流动性，另一方面是因为银行缺乏对其它资产如机器设备、存货、应收账款的鉴别和定价能力。总的来讲，由于银行一般只接受土地和房产作为抵押品，而中小企业往往只拥有少量的土地或房产，因此，我国中小企业要通过抵押来获得银行贷款是相当困难的。
4.1.2 银行方面原因毕业论文
http://www.751com.cn1、国有商业银行与中小企业在融资体制安排上不对称
这是制约中小企业贷款融资的一个重要因素，国有商业银行拥有近70%的存款资源和65%左右的贷款份额，在商业金融体系中占绝对垄断地位，其资产、负债结构的调整变化直接影响金融资源在不同产业、不同企业之间的配置。当前，国有商业银行支持中小企业发展的货币信贷政策存在诸多障碍和误区。
（1）是国有商业银行与中小企业在机构设置和管理权限上严重错位。按照金融体制改革总体方案，国有银行机构网点向大中城市收缩，服务对象向大中企业转移，信贷管理权限向上级行特别是总行、省级分行集中。而中小企业量大、面广，主要分布在市县级以下，要求国有商业银行市县分支机构有更多的信贷管理权。而目前的情况是，各国有商业银行普遍存在对下级行特别是县支行贷款授权过小或无授权的问题，其中固定资产贷款和技改贷款权限全部上收省分行，可供基层行调剂的贷款余地太小，基层行基本没有贷款审批权，只负责收贷收息，甚至个别分支机构职能退化为单纯的吸储机构，国有商业银行在市县新增存贷比大多不到30%，个别市县仅有10%，中小企业信贷支持无法落到实处。
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