工商银行支持中小企业贷款融资的对策+中小企业融资现状分析 第7页
（2）是所有制偏好难以形成统一的支持中小企业的政策体系。在转型过程中，由于传统体制的惯性作用和政策制定者固有思文定式的影响，许多政策的制定往往是以所有制性质为基本依据的。中小企业由于其所有制成分比较复杂，难以形成一个统一的扶持中小企业发展的政策体系，中小企业的改革和发展缺乏统一的政策支撑和强有力的政策保障。国有商业银行与国有大中型企业同为“国有”，内在制度约定要求国有银行对国有企业进行重点支持，历史及现实形成的国有大中型企业对国有商业银行金融支持的刚性依赖，使得国有企业占有大部分信贷资产，对中小企业的金融扶持政策往往难以落到实处。 本文来自辣.文'论^文·网
（3）是贷款程序不符合中小企业资金周转的特点。中小企业在资金使用上有需求小、要求急、周转快的特点，单纯沿用对大企业的贷款品种和贷款审查方式，难以满足中小企业的生产经营的需要，往往会使企业贻误赚钱良机。当前银行办理一笔贷款，时间少则需要1个月，如果加上担保、抵押、登记、评估、保险公证等，一笔贷款从审批到发放一般需要3个月左右的时间。审贷管理无法满足中小企业对资金“短、频、快”的要求，使部分中小企业失去申请贷款的信心，从而限制了对中小企业的信贷支持。图4.1显示了中国工商银行对企业和法人客户贷款审批的冗长流程。图4.1 贷款程序分析图
2、金融体制改革中出现的体制转换裂缝强化了对中小企业的政策歧视，不利于中小企业金融支持措施的落实
近几年来，金融部门围绕建立与社会主义市场经济体制相适应的金融体制这一基本目标，在管理体制和运行机制改革方面进行大量探索，试行并改进主办银行制度，建立呆账准备金制度、核销部分不良贷款，成立政策性银行，制定提高信贷资产质量考核办法，实施银行债权转股权等政策措施，但这些措施的政策标的主要是国有大中型企业，适用并对中小企业有益的并不多。国有商业银行转换经营管理机制，实施了强化一级法人管理，强化风险管理和加强成本核算等改革措施。强化一级法人管理，必然要求集中管理，各行通过建立二级准备金制度和高于存款准备金利率1-3个百分点的系统上存优惠利率，信贷资源层层向上集中。国有银行在信贷配置上实行“重点行业、重点项目、重点客户、重点地区”的“四重”战略，对效益较好的国有企业特别是企业集团、上市公司争相贷款，甚至下浮利率，免费提供中间业务服务，主动上门服务。信贷过度集中必然形成贷款在大中小企业之间配置失衡，形成信贷资源浪费。在风险控制方面实行新增贷款“零风险”控制，实行贷款质量终身追究制，信贷人员在权利与义务、责任与收益上的不对称，普遍存在“贷不如不贷，贷多不如贷少”的心理，贷款营销积极性不高。加之信贷审批权艰层层上收，进一步拉大了国有商业银行与中小企业在信贷供求上的差异。
3、中小银行资金来源有限，资金实力不足，难以满足中小企业的资金需求
中小银行作为独立的一级法人，具有管理层次少、经营机制灵活、运作成本相对较低等优势，比较适合提供分散的金融零售业务。但由于国家长期不重视中小银行的发展，缺乏完善的立法制度和道德规范，有相当一部分金融机构面临亏损，有些已出现了支付危机，加之国有银行市场的高度垄断，减少了他们获得金融资源的机会，限制了为中小企业服务的能力。另外，大部分中小银行存在资金来源有限，信息不透明，单位规模小，抗风险能力弱，结算资金汇划渠道不畅等问题。中小银行的这些现状都制约了其进一步为中小企业服务。
4.1.3 政府方面原因
1、法律法规与管理机构不健全
由于长期以来，我国对于中小企业在国民经济中的地位和作用认识不足，对中小企业金融支持的重要性认识不够，在中小企业法律法规的制定、管理机构的设立方面还尚不健全。
2、信贷支持辅助体系缺乏
中小企业自身规模小、资产少，难以通过抵押贷款方式取得银行资金，在信贷市场上必然处于弱势，处于不利地位。为帮助中小企业取得发展资金，许多国家都建立了各种各样的信贷担保机构、投资基金等提升中小企业信用度，壮大中小企业的力量，以帮助其获得银行的资金支持。而我国虽然也建立了信贷担保机构，但仍存在许多问题。目前，缺乏适宜中小企业信贷需求特点的信贷支持辅助体系，缺乏对中小企业融资的各种优惠政策，这更加剧了中小企业的贷款困难。
3、利率和收费规定的影响
根据贷款的成本(包括信息成本、监管成本等)和风险程度，金融机构在向中小企业发放贷款时收取较高的利息或费用是很正常的。这就是说，在市场机制的作用下，对中小企业贷款的均衡利率要高于市场平均利率水平。但是，我国中央银行目前对利率和收费的规定却不利于金融机构向中小企业贷款。我国中央银行对商业银行的贷款规定了基准的贷款利率，而且贷款利率仅能在较小范围内上浮或下浮，此外，金融机构又不能通过收取审查费等方式增加对中小企业信贷的利息或费用收入。据有关调查表明，在我国非正式金融市场上，平均利率是官定利率的1-2倍。正规市场和非正规市场之间如此之大的利差，一定程度上反映了正规金融机构不愿向中小企业贷款的原因，因为这些机构很难通过利差来反映大企业和中小企业在信用等方面的差别。简言之，政府关于利率和收费的管制，限制了银行对向中小企业发放贷款的积极性。此外，限制金融机构对金融服务和产品收费，也会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，进而也会影响向它们提供信贷和其它金融服务的积极性。毕业论文
http://www.751com.cn4.2银企长期关系分析
在我国，基于文护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年，我国的银行才逐渐开始重视和企业建立长期的关系。自亚洲金融危机以来，国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题，银行加大收缩对中小企业的贷款，出现了“惜贷”现象。商业银行不愿意向中小企业提供贷款的原因是多方面的。我国众多中小企业素质较差、信用水平较低、积累的不良贷款较多等一系列因素，是导致银行“惜贷”的直接原因。从这方面来看，银行的信贷文化发生变化，从而出现“惜贷”现象，应该被认为是银行体制中一个积极的变化。本文来自辣.文'论^文·网
但是，从另一方面来看，银行“惜贷”也和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏认识中小企业质量的能力等有着不可分割的联系。如果银行能够通过和中小企业保持长期关系的方法，甄别出哪些企业值得提供贷款，哪些企业不值得提供贷款，那么，银行既不会积累较多的不良信贷资产，也不会产生急剧收缩信贷规模的现象。我国的各银行特别是全国性大银行争相争取大型企业为基本客户，对中小企业无暇顾及。大多数银行不重视对中小企业的信息收集，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。这样，银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺，希望获得贷款的企业只有相信在未来能够获得银行贷款支持的情况下，才愿意保持和银行的长期关系。目前我国的许多银行的发展战略和贷款倾向还十分不明朗，对中小企业融资的态度也十分不明确，这种情况会妨碍企业和银行建立长期的关系。
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