工商银行支持中小企业贷款融资的对策+中小企业融资现状分析 第8页
如前所述，中小企业和银行的长期关系是克服信息不对称的一个关键的内容，也是缓解中小企业融资困难的重要因素，因此，目前这种状况不利于中小企业缓解融资困难问题。长期银企关系的建立是银行和企业承诺互动的结果。中小企业应该意识到，和银行建立长期的关系，是未来获得银行贷款的充要条件。目前我国中小企业和银行这方面的意识都还很差。企业和银行双方都应该有意识地建立起银企长期关系。
造成我国银行和企业之间缺乏长期稳定联系的另一个问题是，企业倾向于“多头开户”。企业选定多家银行作为其基本银行，不利于银行分析企业的信息，自然也不利于银行提供信贷。一般来讲，在国外，只有大企业才会选择“多头开户”，大企业信息透明度较好、信用级别也较高，它们是银行争夺的对象，多头开户不会影响它们的信贷可得性。我国中小企业多头开户的基本原因则不同，据调查，它们这样做的主要动机是为了结算和支付方便，这和我国银行支付体系中小额支付的效率低下有一定关系。许多跨行的小额支付结算手续繁杂、到帐周期长，这使得中小企业为了提高支付效率，不得不在多家银行开立账户。这种情况若不改变，显然不利于中小企业保持和银行的长期关系，也不利于银行向中小企业提供信贷服务。要减少中小企业多头开户的现象，除了中小企业的主办银行提高服务水平并努力保持和企业的长期关系外，中央银行还应该从提高小额支付的支付体系的效率入手，改善支付体系。
5 中国工商银行支持中小企业贷款融资的对策
尽管中小企业贷款面临着重重的困难，但近几年来中国工商银行对此问题给予了重点的关注，一直在探索和完善中小企业贷款的信贷政策，并将在未来几年大力发展中小企业融资业务。据此，工商银行从贷款限额、授权授信和信息技术等方面均对发展中小企业金融业务予以倾斜，从总行到分行从上到下成立了中小企业金融业务管理部门，配备了相应的从业人员，从资源配置上支持和保证中小企业金融业务发展的各项需求。
5.1 中国工商银行总行关于支持中小企业发展的措施
2005年底，中国工商银行在南京召开了中小企业信贷业务座谈会上，姜建清行长提出了支持中小企业发展的十项措施：
1、深化梯度式的中小企业区域信贷政策。
先在民营经济发达，中小企业经营比较规范，信用环境好的东部沿海地区，积极发展中小企业金融业务，总结和积累经验。同时，加强对中西部地区的分类指导，选择重点分行，在防范风险的前提下积极拓展优质中小企业信贷市场。由点到面，梯度发展，稳步推开。
2、完善适合不同类型中小企业融资需求特点的客户信贷政策。
例如，对为大中型企业配套或服务的中小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对中小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务；对在工商银行只办理国际贸易融资业务的中小企业，不再核定授信额度，业务审批通过后直接办理业务。
3、 拓宽担保渠道，积极推广适应中小企业资金需求特点的信贷产品。
在保证抵（质）押物合法、有效、易变现的前提下，积极开办应收账款、存货和其他物权质押，积极探索中小企业贷款保证保险，缓解中小企业担保难。对为大中型企业配套或服务的中小企业，推广保理业务；对资金需求频且少的中小企业，推广最高额抵押生产经营循环贷款；对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，积极提供信贷支持。
4、完善中小企业贷款定价体系。
一方面，充分利用国家推进利率市场化的契机，通过利率浮动满足更多中小企业的融资需求。另一方面，充分发挥科技优势，利用工行自身的业绩价值管理系统（PVMS）、法人客户关系管理系统（CCRM）等的数据信息，科学测算中小企业贷款的资金、风险、管理等各项成本，合理确定利率水平。
5、在分析中小企业生产经营和现金回流情况的基础上，对中小企业贷款实行按期限管理。
根据实际贷款期限，将中小企业贷款划分为短期贷款和中长期贷款，不再按借款用途划分为流动资金和项目贷款。以避免中小企业申请贷款购置固定资产时，必须准备所有批文批件的繁琐手续，提高融资服务效率。
6、创新中小企业贷后管理模式，以适应中小企业户数不断增多的发展趋势。
对金额较小的微型企业贷款逐步实行标准化操作，提高操作效率；对按月还款的中小企业贷款可按照个人按揭贷款进行管理，不再向法人客户一样进行贷后间隔期检查。贷款发放后通过工行电子化信贷管理系统自动监测每月还款和销售归行情况，到期不能还款或销售归行情况发生异常变动时，及时分析原因，并采取必要的措施防范风险。
7、建立独立的中小企业金融产品营销队伍。
通过加强培训，保证这支队伍熟悉中小企业经营管理特点，能够有效识别中小企业的融资风险，确保中小企业信贷业务的良性发展。
8、建立独立的中小企业贷款考核体制。
包括两个层次，第一是对机构的考核，主要考核业务量和风险拨备足额提取后的收益情况，引导分支机构在积极拓展中小企业信贷市场的同时，提高中小企业金融业务的收益水平。第二是对信贷人员个人的考核，既考虑信贷人员管理过程中的尽职情况，又考虑业务量和收益情况，将考核结果和信贷员收入水平挂钩，提高信贷人员拓展中小企业信贷市场的积极性。
9、建立中小企业贷款的风险化解和补偿的良性循环机制。
制定专门针对中小企业的风险拨备的相关管理办法，合理计算并足额提取中小企业贷款的损失准备，对中小企业贷款足额提取的贷款损失准备单独核算，专门用于核销中小企业的损失类贷款，及时化解中小企业贷款风险。毕业论文
http://www.751com.cn10、完善中小企业贷款与其他金融产品的联动机制。
充分利用工商银行的网络优势，积极为中小企业办理结算、企业自助银行、企业网上银行、B to B、B to C等电子银行服务。利用工商银行的人才优势，为中小企业提供现金管理、选择融资组合、债务重组等理财服务，降低中小企业的经营成本，提高财务效益。
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