工商银行支持中小企业贷款融资的对策+中小企业融资现状分析 第9页
5.2 肇庆市工商银行支持中小企业发展的措施建议
可以说，目前支持中小企业的持续健康发展已成为全国上下的一项重要共识，拓展中小企业金融市场也已成为全行上下的主要发展取向。肇庆市作为粤西地区较多中小企业的集中地，拥有较为丰富的中小企业客户资源，并力争在未来几年内使中小企业信贷业务成为全行业务、利润的主要增长点，并带动中间业务、个人金融等各项业务的全面发展，逐步建立比较完善、独立的中小企业金融服务体系。
首先，银行要从观念上重视中小企业，不能只以大企业为工作重点，而对中小企业采取放任自流的态度。要树立以市场为向导，以效益为目标的观念，寻找、培育和扶持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的中小企业客户群。其次，要加强与中小企业联系，建立良好的银企关系。这样做不仅可以减少贷款风险，降低成本，还便于银行有针对性地为中小企业提供各项服务。第三，改革和完善现有的信贷管理方式，对中小企业和信贷管理应有别于大型企业，对新兴行业和高科技企业的贷款管理应有别于传统行业。在贷款限额方面，应降低贷款下限，使更多中小企业能取得贷款；在贷款额度上，为中小企业在年度贷款总量中留出一定额度，并作为全年重要考核标准；在贷款审批权方面，将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；在贷款利率方面，根据中小企业不同的信用及担保情况施予不同的利率。第四、站在肇庆市银行的角度应当做到“立足地方、立足中小、立足市民”，贷款一定要向中小企业倾斜。要发挥独立法人决策链条短、决策时间短的优势，建立中小企业贷款的“绿色通道”，减少贷款环节和流程。第五、要加强与中小企业担保中心、民营企业担保中心等中介机构合作，适当扩大担保范围，放宽条件，从担保方式上扶持中小企业。
银行对中小企业发展的支持不仅表现在信贷支持上，还要在金融服务上给予中小企业以支持。完善的金融服务既有利于中小企业的管理水平，又有利于商业银行加强银企关系，了解企业经营状况，减少信贷风险。目前，银行可以在以下几类中间业务中加强对中小企业的服务：
1、结算性中间业务本文来自辣.文'论^文·网
在帮助中小企业健全财务制度的基础上，为其开展结算业务。随着计算机网络的不断开发，银行在结算业务领域大有可为。除了向客户提供传统的支票、汇票、本票、汇兑、托收等基础业务外，银行应利用现有的技术积极开展新的业务品种，如信用卡、储蓄卡、自动清算业务等。
2、委托代理业务
在这个领域商业银行可以根据中小企业的实际需要，提供多种服务，如代理中小企业纳税、交纳水电费、电话费、保险费等各种代收代付业务；代保管有价证券、重要文件等代保管业务。
3、咨询业务
银行除了为客户提供业务和金融知识方面的咨询以外，还可提供其它的信息咨询，如审计、资产评估、预决算审价等。
4、担保业务
中小企业由于规模小、信誉低，其商业信用在商业活动中往往不被接受，这就需要银行以银行信用为其提供担保，扶持中小企业的成长。其主要形式有保函、信用证，商业汇票的承兑等。
5.3实例分析
针对中小企业资产的特点，银行应创新担保抵押的品种，扩大可以用于抵押、质押的物品种类，既可降低银行的风险，又解决了中小企业的资金困难。肇庆市工商银行根据中小企业和个人创业者的经营特征，在继续做好房产、土地等不动产抵押贷款的同时，推出了一系列个性化金融产品，如无形资产质押贷款、动产抵押贷款、自然人担保贷款等。
在下面的案例中，肇庆市广宁县某竹木工艺制品销售公司A 因流动资金短缺，向肇庆市工商银行申请300万元为期6个月的首笔贷款，用于购买竹工艺制品。肇庆市工商银行对A公司的经营状况、销售状况等进行分析后，认为A公司市场前景好、竞争力强，符合肇庆市工行的贷款政策。于是针对A公司市场前景好、但缺乏固定资产的具体情况，提出由A的股东B公司与A的法人代表Y先生共同担保，向A公司提供了贷款，既解决了A公司的资金困难，银行自身又发展了一个有潜力的优质客户，为银行带来了长期效益。具体案例如下:
1、公司简介
A公司成立于2006年1月，该公司注册资本500万元(B公司出资450万元、Y个人出资50万元组成，系民营企业)，注册地在大明路，经营范围竹木工艺制品批发零售。该公司为了满足客户的需要，投资400多万修建了一幢两层高的工艺品展示大楼。目前展示大楼已经于2006年6月完工并投入使用。
2、公司的经营状况
由于A公司为2006年1月刚成立的企业，而真正开始正常营运是从2006年6月开始的，所以从该企业2006年前半年的财务报表上来看，财务数据具有很大的片面性。但就其近期的销售状况来看，其销售状况较好，至07年3月14日销售额达2343万元。A公司的供应商为B公司，其主要销售产品为各种竹木工艺系列制品、竹木混合地板、竹木装饰装修材料、竹木家具系列、家庭式折叠桑拿浴室等130多个品种，产品远销欧美、日本、香港、东南亚、中东、非洲等30多个国家和地区。所有产品在国内、外享有良好信誉和市场，深受消费者欢迎。所以，从目前的情况来看，A公司具有广阔的市场前景。
3、公司的财务状况 毕业论文
http://www.751com.cn从A公司2007年3月的资产负债表来看，货币资金16万元;预付账款700万元，全部都是该企业在向供应商购买竹工艺制成品时的预付款;存货805万元，主要由制成品和己经销售但未开出发票的竹制品组成;其他应收账款606万元，其他应付款531万元，主要是由A 公司与B公司之间的内部往来组成;实收资本500万元，其中450万元来自B公司。
4、公司的销售状况
从A企业2月份的损益表来看，该企业2007年3月份销售收入207万元，创利12万元。但实际上该企业所销售的工艺制品远远超过这个数字，该报表只反映已经开出发票的部份销售额。据了解，该企业到目前为止己达到实际销售额600多万元，所以，该企业的销售状况较好。
5、公司的担保状况
（1）A公司法人代表Y先生是营销策划专家，硕士双学位，留学回国，1989年辞职开始创业，十几年来一直从事竹工艺制品行业，对该行业的经营运作有着丰富的经验。Y先生同时也是B公司的法人代表，占有其80%的股份。
（2）B公司是肇庆市某工艺制品有限公司，注册资本200万美元，2006年的年产值为2亿多元，创税超1500多万元。 本文来自辣.文'论^文·网
如前所述，A公司作为一家有发展潜力的中小企业，在创建初期当发生资金暂时短缺而向银行申请贷款时，面临着固定资产不足以作抵押的情况。如果银行还是按照传统的做法，一味地强调以土地、机器设备等作为抵押品，那么A公司很可能在创建之初这个关键时刻得不到银行的资金支持，也就无法在日后发展壮大。
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