到以下几方面的约束。
首先，信用担保体系覆盖范围太小。为了尝试解决担保难题，温州中小企业发展促进协会于2001年组建了温州两家中小企业担保公司，但两家公司的规模都较小，注册资金合计仅3000万元。按照担保额最大可达注册资金总额5倍的规定，这两家担保公司目前的总担保规模是1.5亿元。这对于温州中小企业的资金需求来说只是杯水车薪。
因此，笔者建议发展多种类型的中小企业担保机构。可通过地方和中央预算拨款设立具有独立法人资格，实行市场化运作，接受政府监管，不以盈利为目的的担保机构；也可以设立中小企业互助担保基金，使中小企业联起手来共同出资为自己担保。互助担保基金提供有偿担保服务，实现基金的滚动发展；还可以专门成立以企业、社会个人为主出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的商业性担保机构。
其次，国有商业银行自身的约束。国有商业银行是全国一级法人的大银行，因此他们在考虑其经营成本时自然不会更多地倾向于向中小企业贷款，同时，在目前的试验中，如何确定担保基金的放大倍数，各地银行还有各种不同的意见。如果担保基金承担的保证比率太高，不仅自身风险加大，而且银行对信贷的风险关注程度也会下降。如果银行分担的风险比率过高，造成的损失又会带来过多的不良资产。
再次，中小企业信用担保体系的风险控制问题。建立担保机制必然有风险，出现风险必然要发生代偿。如何有效控制担保风险、如何建立再担保体系及信用担保的补偿机制，是否进一步发展贷款保险制度等等问题是还没有列入试点议程之中，还需要进一步深入探讨。
（四）政府建立相应的扶持基金
在民营程度如此高的温州，在“自生自灭”的海洋中颠簸的中小企业，可以说，政府的扶持基金是最薄弱的，因此，这一方面的加强，对温州中小企业的融资将会是很大的福音。
1、小企业发展基金。其资金来源包括政府财政的拨款、出售国有小企业的收入、从小企业的经营收入中提取一定比例，用于支持小企业的设立、小企业的技术创新和风险经营等。
2、小企业互助基金。可以借鉴日本“自有钱柜”的经验，鼓励小企业加入金融互助基金，交纳一定入会费，就可申请得到数倍于入会费的贷款额。
3、中小企业科技风险基金。它的主要功能是：运用低息贷款或通过投资公司的风险投资，向高新技术产业中的中小企业，或其它行业中开展科技创新的中小企业提供资金支持，加速新型企业的成长。
4、中小企业创业发展基金。既种子资本基金，其主要功能是：为小企业创业者提供一定比例的“入市”资本金；专门用于中小企业为提高竞争能力而进行重组、兼并、联合所提供的一部分互助保证基金。
（五）改善银行的服务
由于目前融资渠道单一，银行贷款成为中小企业融资的首选。但银行贷款条件高、手续繁琐和抵押担保难等问题却为企业融资设下了重重关卡。企业要发展，而自身造“血”能力不够， 该怎么办？除了企业要提高自身素质和信用程度外，银行也该改善服务。
1、制定有利于小企业融资的优惠政策。当前，我国亟待制定有利于小企业融资的优惠政策，其内容涉及：第一，对国有商业银行向小企业提供的贷款予以一定的税收优惠。第二，可考虑扩大商业银行对小企业贷款的利率浮动。第三，修改国有商业银行企业信用等级评定标准，变重视企业经营规模为重视企业经营效益。温州作为全国唯一的金融综合改革试验区，此次改革的“马前卒”就是首先在农村信用社实行利率化试点改革，并提前在去年10月21日推出，取得的效益极为明显。以瑞安市为例，至2002年底该市全年累放农业贷款18052万元，比上年增长325.6%。而作为改革重要内容之一的乐清、瑞安农村商业银行的组建，不仅将会进一步满足三农融资需求，而且还将规范农村信用社的经营行为，完善其法人治理结构，从而令农村信用社经营规范、权益清晰。
2、建立健全中小企业金融支持社会辅助体系。中小企业难以获得银
论文范文http://www.chuibin.com/ 行贷款的另一个重要原因，就是银行对小企业进行风险评级、风险控制等信息搜寻的成本太高，银行对贷款的风险难以掌握。因此，如果能建立起完善的资信评估、项目评估等中介机构，银行就可以降低向中小企业放贷的成本。另外，小企业势单力薄，需要社会为其提供各种服务，包括投资方向、经营管理、技术改造、产品出口、司法诉讼等方面的信息咨询服务，在资金筹措方面尤其如此
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