供了资金通存通兑的便利条件；二是在各大银行的高度重视下，银行进一步深化体制改革，在管理模式及用人制度等方面日趋合理，并逐渐与国际水平接轨；三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础，这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。曾玉玲在“信用卡业务发展中存在的问题及建议”中，提出了有效规范信用卡市场的建议。优化信用卡市场环境尽快完善相关法律法规，建立专门的信用卡监督部门健全联合防控机制，提高持卡人防范意识[2]。
信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，业界普遍存在着对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。贺振军通过“浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策”。说明随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面。从我国信用卡市场发展总体状况分析入手，重点分析了影响我国信用卡消费的障碍因素，进而有针对性地提出了促进我国信用卡消费的相应对策[4]。
然而伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为银行业关注的重点。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分[3]。各个部分都是信用卡行业是否能安全发展的重点。
二、大学生使用信用卡消费的研究工作和指导建议
信用卡消费是近年来在大学校园里面流行起来的一种新的消费方式[5]。在研究大学校园信用卡消费现象的基础上,从信用卡本身的特点、大学生的消费习惯、大学生消费心理特征以及影响消费习惯的关键因素等四个方面分析了该现象存在的理由。并对信用卡消费有可能给当代大学生带来的影响做出了一定的思考。就对大学生使用信用卡的消费习惯，消费行为等问题进行探讨。首先，叶序华等人开展了“大学生信用卡消费行为特征”的研究，说明当代大学生乐于接受新事物，并表示大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平[6]。袁也婷在“浅析大学生的消费心理和消费行为”研究中，明确分析了当代大学生的三种消费心理。即基本生活需要、无计划地随性消费、攀比消费和三种消费行为分析即父母支撑的大肆消费、打工获取的补贴消费、信用卡实现的提前消费 [7]。然而信用卡消费作为新兴的消费模式,愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐,这一消费方式引发了众多利弊之争.在理清大学生信用卡市场状况后,发现目前大学生信用卡的理财功能存在缺陷,且大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力也表现得差强人意。然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位,需要从外纬联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络、从内在大学生自身理财能力的积累与锻炼以提升大学生信用卡理财能力,保障其理性消费[8]。
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