2.抵押和担保贷款是中小企业贷款的主要方式
为减少银行的不良资产，防范金融风险，1998年以来各商业银行(含各类中小金融机构)普遍推行了抵押、担保制度，而纯粹的信用贷款己经很少。从我国东部地区到西部地区，抵押、担保贷款方式己经全面推开，其比重还会进一步上升。
3.中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显
随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业越来越成为各个金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度，建立绿色通道，加大对优质中小企业的授信额度，改善对优质中小企业的金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足，甚至各家银行纷纷压低利率竞相争贷。而对一些不十分看好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。至于那些效益差的中小企业，大部分由于看不准好的项目和产品，即使他们对银行提出贷款申请，也会不符合贷款条件而无法获得银行贷款。据统计，银行发放过贷款的企业不足中小企业总数的15%;并且在发放贷款的企业来看，银行主要集中在如房地产，钢铁，电解铝等几个利润较高的行业上发放贷款。对于一些投资回报期长，见效慢的行业却遭到冷落。虽然这种融资竞争格局有利于形成优胜劣汰的机制，但一些民族工业和社会公益性企业又出现了融资的两难境地，一方面在社会市场上很难筹集到外援资金，另一方面，由于国有企业的改制，使企业也得不到政府的支持，依靠自身积累也很困难，因此这些企业濒临死亡的边缘。这种资金过度地流向某一个或几个行业也不利于中小企业健康成长。
4.固定资产贷款越来越少，流动资金贷款期限有缩短的趋势本文来自辣.文~论^文·网原文请找腾讯3249,114
近年来，由于世界对中国经济的普遍看好和中国自身政策的放松，外资大举进入我国地区，从2002年开始，外商对中国的投资平均速度超过25%，外汇储备持续上升，2006年己经超过1000万亿元的警戒线，人民币币值稳步上升，现已突破7.8，当前面临的情况是固定资产投资速度过快，物价普遍上涨，货币流动性过强，经济有持续过热的现象。在此情况下，我国采取了偏紧的货币政策，曾几度调高存款准备金率和利率，并在房地产投资行业上设置层层障碍，限制炒房过热而引发的泡沫经济现象。在此，中小企业由于其自身脆弱的特性受影响较深。并且在现行的信贷授权授信制度下，商业银行直接与中小企业发生信贷关系的基层银行机构授权较小，大部分没有固定资产贷款投放权，而只有规模不大的流动资金贷款权。
四 中小企业融资方式的选择
房地产开发各环节税收政策（一）影响企业融资方式选择的因素
资金是企业从事投资和经营活动的血液，如何筹集企业所需资金是现代财务管理的首要内容。每个企业在进行筹资方式选择时，必须清楚影响企业融资方式选择的有关因素。
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