信用卡消费风险调查文献综述和参考文献 第2页

此外，随着资产证券化理论和市场条件的成熟，加之20世纪90年代以来，信用卡所经历的快速发展，从贷款的角度来分可以将银行的风险策略划分为风险回避、风险分散、风险转嫁、风险控制、风险自留等五大策略，而所谓风险转嫁即将风险转移给别的实体，但需要注意的是不能转移给货币监管当局[7]。从信用风险的类型来看分为：持卡人信用风险、特约客户操作风险、不法分子欺诈风险、内部制度风险、业务操作风险、软件操作风险和技术设备固有的缺陷风险。风险的控制主要从事前、事中和事后3个不同的阶段进行[8]。信用卡的风险重在管理，我们就需要从管理成本的执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面着手[9]。
      从以上关于信用卡业务的研究成果看，关于信用消费、信用信贷等于信用卡业务相关的管理方法和技巧介绍的较多。而国内则侧重于信用风险与市场风险。大学生作为一个新兴的消费群体，具有与传统发卡人群不一样的特点，我认为当前控制信用卡风险应该多管齐下，从操作风险入手，通过组织结构的优化以及技术手段的增进来控制信用风险，加强对大学生信用卡市场的风险管理。

二 信用卡风险的研究内容和建议
本文通过对大学生群体的问卷调查，了解大学生信用卡办理的渠道、消费频率等基本情况，并重点针对大学生信用卡消费中可能存在的还款风险、私有信息泄露等风险进行调查，论证了信息管理是信用风险管理的核心基础上，深刻剖析了信息不对称所导致的道德风险和逆向选择，以及网络设施不健全所导致的私有信息泄露是信用风险产生的重要原因。信息不对称会使银行无法了解风险的程度并采取及时有效的管理手段；网络设施不健全会使银行丧失很多的客户。
依据我国目前的现实情况，大学生在消费领域里占了很大的一部分，他们很多是信用卡的潜在客户，是新的金融服务产品[10]。我们必须好好地利用它，使之为我们而服务。在针对大学生这种特殊群体，必须确保资源的优化配置，最大程度的降低信用风险。银行在选择客户时应设计一套信用卡风险的评价体系，以判断是否发卡[11]，不仅可以降低成本，也可降低道德风险的发生。作为大学生，就该加强自己用卡的知识与理财知识的普及，提高自己的责任意识，不要盲目的刷卡消费，要合理消费，合理理财，才是如今大学生应有的态度[12]。在全球金融危机的今天，理性对待信用卡对我们更具有现实意义。
主要参考文献
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