第三，银行追求收益最大化使中小企业融资困难。无论银行贷款数额的大小，一笔贷款的信息费用和其他交易成本差别不大，大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业申请的每笔贷款数额不大，但发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大致相同，若贷款的中小企业数量增多，必然导致银行的贷款单位交易成本和监督费用上升。在市场经济作用下，银行出于利润最大化的目的，也会倾向于风险小、利润大的大型企业，而对中小企业“惜贷”。
另一方面是中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动。虽然经过近几年的大力培育，我市担保行业发展迅速，为促进中小企业融资发挥了积极作用，但与担保行业较发达的省市相比，与建设长江上游地区金融中心的要求相比，我市担保行业的整体实力不强，支持中小企业不够，作用发挥有限。
从整体实力看，我市担保机构的数量和资金规模与担保行业较发达的省市比还有较大差距。全市现共有中小企业信用担保机构73家，注册资本金48.8亿元，平均注册资本金约为6600万元，其中亿元以上的只有10家。目前，全市还有南川、垫江、彭水、丰都、奉节、城口6个区县没有一家备案的担保机构。担保机构规模小、实力弱，在一定程度上制约了担保机构与商业银行的合作。据调查，全市已经设立而没有开展业务的担保机构约占20%。
VB机票预订系统(数据库+论文+任务书+源码)（3）政府支持不足。对中小企业的地位，国家对此有很清楚的认识，中小企业在保证就业，促进农民增收，甚至在创造外汇方面都发挥了很大的作用。但是，长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发生实质性的变化。特别是国家现阶段对国有企业实行大规模的优惠政策，而对中小企业仍然不能享受这些优惠政策。在这一政策背景下，相应的信贷政策也向国有大型企业倾斜。在不考虑效益的情况下，把资源优先配置给大企业，结果使不少大企业发展滞后，需要采取资产重组等方式注入新活力，而中小企业却得不到应有的支持。没有公平合理的政策环境，中小企业对资金的需求就不会得到满足。纵观世界各国，凡中小企业发展较成功的国家，都有良好的政策配套环境，为解决中小企业的资金困难奠定了基础。美国在中小企业筹建阶段，除了可以向个人投资者出售未上市的股票筹集资金外，还可以从金融机构得到贷款，并从政府的小企业管理局得到政策性贷款和融资担保。
（4）直接融资难。从资本市场看，目前我国资本市场还很不完善，大部分企业、尤其是中小企业难以通过直接融资渠道获得所需资金。从股权融资来看，企业发行股票上市的唯一市场证券交易所都设置了很高的门槛，绝非一般中小企业所能问津。 本文来自辣.文~论^文·网原文请找腾讯3249.114
三 中小企业民间融资的优势与风险分析
（一）民间融资现状
民间金融在此的定义是与正规金融比较而言，即没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场。它的直接形式有直接的民间借贷、轮转基金、私人钱庄、典当、农村合作基金以及一部分集资行为。从制度的角度看，它是民间经济主体在寻求不到体制内金融制度或者主流金融供给支持情况下的自发衍生物。民间融资是现阶段中小企业最有效、最合理、最可行的融资渠道，其能有效解决中小企业融资难问题，从而促进中小企业发展。
民间融资的规模究竟有多大呢？根据人民银行重庆营管部2006年公布的数据显示：重庆市中小企业自有资金比例占四成以上，其中，微小企业(年销售收入500万元以下)的自有资金比例占了辣成以上。大部分中小企业在银行没有账户，或者账户上余额比较少，日常主要依靠现金交易。在被调查的162家企业中，民间融资行为的有64家，约占四成。其中，民间融资是微小企业最主要的外部融资渠道，约占其资金来源的45%。
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