第三方支付中沉淀资金复利分配的探索 第3页

从支付宝带给消费者的体验来看，基于消费者对支付宝的信任和青睐，支付宝的成交金额逐步让人震惊。在刚刚过去2012双11购物高潮中，支付宝的日交易金额，达到191亿元人民币。而根据2011年的统计数据显示，包括王府井、百联等知名百货公司，全年的营业收入仅仅是118亿元到168亿元人民币左右。支付宝以这样骄人的成绩，为阿里巴巴打下了丰实的资金基础。更是以2012全年交易额突破10000亿人民币，来昭告天下，自己就是第三方支付平台的巨头。
再从支付宝能够植入绝大部分的交易网站来说，实现一个账户，多出支付，不得不说，支付宝为新世纪的电子商务做出了不小的贡献。这样一来，问题也付出水面。每位消费者与支付宝绑定的银行卡不同，银行卡的性质和功能也不尽相同，支付宝是怎样做到统一支付界面的呢？答案很明显地归结为，支付宝与各大银行之间建立了合作的关系。在银行合作的这一部分，支付宝除了大家能想到的开设账户之外，也有其他的合作方式。例如，据了解，在银行与各大高校的学费缴付合作中，第三方支付平台也同样以第三方的姿态出现在交易中，并且收取一定的手续费用。而这一部分手续费用，不是由学生来支付，而是由委托银行来支付。这一部分的合作，又是第三方支付平台多了一大笔进账。

（三）资金沉淀问题的初现
沉淀，是一个过程的产物。对于支付宝来说，沉淀的资金，就是在这一笔笔如火如荼的交易过程中，累积和滞留的资金。
让我们来说得更明白一些。
有过淘宝购物经验的消费者应当知道，当下单付款后，淘宝会提示您提交成功，买家已付款。然而这个时候，由于商品还没有到消费者手中，货款自然也就不应该在卖家的手中，这些资金停留在支付宝账户中，会在经过物流过程直到消费者收到商品并且不会退换之后，点击确认付款，才能流入卖家一方。这一过程短则3-5天，多则半个月以上。
 我同样对资金滞留这一问题进行了调研，调研结果显示，有7成的消费者，知道
 自己的货款会在支付宝中滞留。如图2.3_1 
 
图2.3_1 七成消费者明确知道自己的货款会在支付宝中滞留

拿2012双11购物节来说，当日交易额达到191亿元人民币，而那一天抢到商品的
买家，几乎都受到了类似的友情提醒：“由于交易系统繁忙，交易数量庞大，可能会延长发货的时间，请您谅解”。根据查看双11的消费评论，更是确定了这一现象的存在，时隔一周后还没有发货的情况大把存在。有消费者表示，“当初抢到便宜货的欣喜现在几乎已经消磨殆尽”，相信这句话代表了很多消费者的心声。那么，这批一直“趴”在支付宝里的钱，就是我们说的“沉淀资金”，也叫做备付金。2011年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，规定非金融机构必须选择一个银行存放备付金。支付宝已经选择了工商银行作为备付金的存款银行，但根据支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%来看，这笔 “沉淀资金”产生的收益所得似乎至今仍然是个未知数，但是可以预知的是，这笔收益是庞大的。
 我们可以粗略地计算一下，一这一天的交易金额191亿元作为本金，按照银行活期存款的利率，其一天的利息收入就接近20万元，倘若这笔资金滞留超过一周的时间（超过一周是完全可以达到的），那么这笔利息收入，就将是140万元人民币。那么这一笔利息应该如何处理呢？至今也未见得一个明确的说法。

 针对以上问题的提出，我在调研中也考察了广大消费者对资金沉淀与支付宝之间的关系，有七成的消费者明确表示，相信支付宝是用这笔沉淀资金在盈利。如图2.3_2

图2.3_2 七成消费者确信支付宝使用滞留资金盈利

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