摘 要：道德风险是保险行业中最为常见的问题之一，在社会保险领域特别是社会医疗保险领域中也存在着广泛的道德风险。基于社会医疗行业的特殊性，社会医疗保险道德风险问题更为复杂和难以规避。目前，在我国进行社会医疗保险体制改革的背景下，社会医疗保险道德风险成为了国内学者就社会医疗保险问题关注的焦点。本文在参考国内学者关于社会医疗保险道德风险问题研究的基础上，就社会医疗保险道德风险的成因、主要表现、规避途径等对学者们的观点作了归类总结。
关键词：道德风险、社会医疗保险、成因、主要表现、规避途径
The Literature Review of The Research of Moral Hazard in Social Medical Insurance
Abstract: Moral hazard is the most common problem in insurance industry; it also widely exits in social insurance field especially in social medical insurance field. Base on the social medical industry’s particularity, the moral hazard in social medical insurance is even more complicated and hard to avoid. Currently, in the background of the reforming of our social medical insurance, the moral hazard of social medical insurance have become the focus of scholars whose study field is social medical insurance. Base on the reference to domestic scholars’ study of the moral hazard in social medical insurance, this literature review make a classified summary of the scholars’ view points about the causes of moral hazard of social medical insurance, the main expressions of moral hazard of social medical insurance, the ways of social medical insurance avoiding moral hazard and so on.
Keywords: Moral Hazard; Social Medical Insurance; Causes; Main Expressions; Ways of Avoiding
道德风险一词在各类保险经济学中出现的频率极高，而在社会保障领域中也存在着广泛的道德风险问题，其中尤以社会医疗保险中的道德风险发生频率最高、分布最广、造成损失最大又最难以有效规避。在我国为建立健全完善的社会保障制度而进行社会医疗保险体制改革的情况下，社会医疗保险道德风险问题得到越来越多学者的关注，目前国内关于社会医疗保险道德风险问题的研究有了进一步的发展，对社会医疗保险道德风险问题的看法也渐趋全面。
道德风险与道德本身没有多大的关系，在经济学领域，它泛指市场交易的一方难以观测或监督另一方的行动而导致的风险，在保险领域，它则指被保险人由于保险的存在而做出的不利于保险人的行为。
社会医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于社会成员患病、受伤、年老时的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险险种，基于医疗行业的特殊性，在社会医疗保险领域的道德风险问题比其他领域的要严重得多、复杂得多，而国内的学者们也从各个不同的角度对社会医疗保险这一领域的道德风险进行了研究，提出了各自的观点和结论。
一、关于社会医疗保险道德风险的成因
对于成因的问题，正所谓“仁者见仁，智者见智”，不同的学者在分析这一问题时角度和切入点各异，得出的观点和结论也就不同，但主要还是从以下两方面着眼：
（一）第三方付费的制度性因素
基于医疗行业的特殊性，目前世界各国医疗保健体制均采用第三方付费的制度，而正是由于在第三方付费制下，医疗服务的直接提供者和接受者均没有直接感受到来自资源的制约，这就增加了社会医疗保险领域道德风险产生的可能性。
胡宁从第三方付费的制度角度出发，分别揭示了患者（被保险人）和医疗服务提供者（医院和医生）的道德风险是如何产生的。在他看来，患者作为社会医疗保险的需求方，在就诊时不需要自己支付，而是由第三方即社会医疗保险机构来支付，患者的医疗消费需求就可能会无限膨胀，出现小病大养、门诊改为住院等现象；而对于医疗服务提供者来说，在现有的医疗体制下由于医院和医生的收入与其提供的服务量成正比因而在患者不受费用约制的情况下他们倾向于“过度供给”。
吴传俭认为，在目前社会医疗保险覆盖范围偏低的情况下，一些参保人员的直系亲属没有社会医疗保险，而第三方付费的机制给了这类人很好的享受免费医疗服务的机会。在第三方付费制下，当参保人员的直系亲属生病时，他们或者采取冒名顶替的方式或者采取假装生病的方式骗取医疗服务和卫生资源，导致保险
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