试述我国社会医疗保险中的道德风险及其防控 第8页
风险对保险基金的安全造成很大的威胁。
程晓丽认为在第三方付费制下，从心理上讲，患者和医生在交易过程中都会有种“免费错觉”，双方都没有约束自己行为的制约机制，在客观上就容易形成“医患合谋”的局面。
代志明、周浩杰认为在其他条件不变时，由于医疗服务的费用全部或部分由社会保险机构支付，因此在参保者看来是医疗服务价格下降，这就诱导其现实需求增加；而对医疗机构而言，医疗服务的供给并未受到患者购买能力的约束，为了增加自身的收益，他们随意提高医疗服务价格，为患者提供非必要的服务就成为一种必然。医患双方过度的消费偏好，很容易就产生了道德风险引致的扩张性需求，必然导致医疗费用的增加和医疗服务资源的浪费。
郑秉文认为社会医疗保险虽然在一定程度上能够克服因信息不对称引起的逆向选择，但由于第三方付费制度的存在，社会医疗保险无法克服道德风险。
（二）信息不对称
很多学者认为道德风险产生的根源是信息不对称。
史文璧、黄丞认为由于社会医疗保险市场存在明显的信息不对称，无论是面对被保险人还是医疗机构，社会保险机构对于疾病状况、诊疗过程等情况的掌握都处于信息劣势，因此它对其他两方参与者的监督都十分困难或是十分昂贵，由此导致了严重的道德风险问题，出现了被保险人的过度消费和医疗机构的诱导需求。
王新辉认为医生和病人之间的信息不对称是医生道德风险产生的根源。在他看来，基于医疗行业的专业性，医生拥有处方权和医疗技术等方面的很多信息，而病人却对此类信息知之甚少，再加上信息传递很不充分，病人往往处于医疗信息的被动地位，由此造成处于特殊的垄断地位的医生有诱导医疗需求的能力和提供过渡医疗服务的倾向，这就产生了医生的道德风险。
林俊荣指出，社会医疗保险的信息不对称不仅存在于医患之间，更主要存在于参保患者、医疗服务提供者与医疗保险机构之间，社会医疗保险机构不可能对每一个参保患者的真实病情以及医生对参保患者的诊疗过程进行追踪，所以社会医疗保险机构在信息上明显处于劣势。参保患者和医疗服务提供者出于自己的利益而“医患共谋”伤害社会医疗保险机构的利益。
张帆、姚俭、吴承琪用博弈的方法揭示了社会医疗保险领域道德风险产生的关键因素。他们认为在社会医疗保险中，医、保、患三方都有各自的利益，都要文护自身利益的最大化，这就形成了微妙的博弈关系，而在博弈的三方中，医疗服务提供方和患者占据了绝对的信息优势，因此，它是一个信息不对称的博弈。医疗服务提供方可以通过其具有的信息（医疗知识）来诱导患者医疗需求，患者可以通过它的信息（自身疾病程度）的夸大来增加医疗需求，然而，不管是医疗服务方的诱导需求还是患者自身夸大的医疗需求，博弈中的信息不对称最终都导致了患者医疗服务需求的增高。
赵曼：“社会医疗保险中道德风险的滋生和蔓延及其高规避难度来自医疗服务行业的特殊性，这种特殊性导致市场机制在这一领域中的部分失效。医疗服务领域中的市场失效的根源有信息不对称等。”
郭士征：“医疗服务市场具有商品的同质性差、供需双方的信息不对称、医疗需求的不确定以及需求价格弹性小等特点，直接导致了医疗保险供方诱导需求的现象。”
二、目前我国社会医疗保险道德风险主要表现
“医疗领域中的道德风险主要通过三种形式表现出来：第一，参保者（患者）通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响，如参保后，人们很可能较少努力的去避免风险，如不戒烟、不注意饮食、不加强身体锻炼等；第二，为家庭提供的保险项目中存在着医疗服务消费的选择性问题，在某些情况下，个人可以以很少的成本获得较大的精神收益，从而影响社会医疗保险机构的成本控制机制，对这类道德风险，医疗保险机构很难控制；第三，在社会医疗保险市场‘第三方付费’的体制下，过度消费的心里很普遍，人们大多数存在着‘多多益善’的消费动机。”（代志明、周浩杰）“在参加社会医疗保险的情况下，一旦患病，人们将比在未投保条件下消费更多的医疗服务、更长的住院时间、更加昂贵的药物及采用更先进的设备进行诊疗；医疗保险机构将支付更高的医疗费用，这最终将导致医疗总费用的过快增长，以及医疗服务资源的浪费。”（张帆、姚俭）“道德风险的表现之一是被保险人的过度消费，即患者在投保之后由于实际承担的医疗费用下降导致其对医疗服务的需求上升的现象。”（杨晓波）
李娟认为社会医疗保险中的道德风险涉及医疗服务供方和需方两大主体，其表现涉及三个方面：一是医疗服务供方的道德风险，主要体现在过度检查、过度用药、过度收费；二是医疗服务需求方的道德风险，主要表现为谎报病情小病大养、一人获保全家享受；三是医疗服务供方和需方共同产生的道德风险，这主要体现在“医患合谋”上，人情处方大肆泛滥、瞒天过海使自费变公费等。
三、社会医疗保险道德风险规避途径探寻
（一）被保险人的道德风险防范
胡宁认为可以从三个方面入手对被保险人的道德风险进行防范：一是适当提高医疗保险自付的比例，二是实行社会基本医疗保险全民覆盖，三是提高全民的卫生保健意识。
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