中国银行跨境电商支付的模式特征及拓展路径(2)

4、人民币直接支付 .. 20

结语 . 22

致谢 . 23

一、绪论自 2008 年全球金融危机以来，大多年轻一代的消费者显现出对跨境互联网消费的越来越热衷的趋势，一方面是因为我国电子商务的迅速成长，和消费程度的日渐提高，另一方面也是海外电商市场受金融危机的影响导致境内市场萧条。随着国内第三方支付机构的崛起，银行业从直接支付方式被迫转移入间接参与支付方式，支付职能逐步递减，银行业需要改变自己来应对这一新兴市场。（一）研究背景及目的随着越多消费已对跨境网上消费的热潮，跨境电商作为电子商务分支系统中的重要组成部分，已经在我国的对外商业贸易中有了不可或缺的地位。根据相关报告显示，在 2015 年上半年里，国内的跨境电商交易额为 20000亿，相较去年同期增长 42.8%，占我国进出口总值的 17.3%。由此不难可以看出，我国在跨境电子商务领域仍是各大电商眼中的香饽饽，具有巨大的发展空。但是不可否认，国内在电商支付问题上仍有瓶颈，亟需在各方领域配合解决。其主要问题有：较少的境外电商为国内消费者提供人民币直接交易的形式，这使得很多消费对境外电商交易望而却步；此外，国内的信用卡使用也没有普及，消费者不信任银行信用体制。因此，消费者需要信任担保，在互联网虚拟环境下，安全地进行跨境交易。从未来发展来看，跨境电商的规模将逐步扩大，各大第三方支付平台以及金融机构都想抢占这个利润丰厚的市场。纵观中国银行在跨境电商支付领域的发展，从“间接”转战“直接”战场，中行及时抓住了当前政策， “互联网+外贸”的新机遇，但是国内的跨境电商支付仍处于发展摸索阶段，中国银行还需要不断探索和改进，找到拓展路径。
（二）研究意义交易的本质当然脱离不了金融机构的参与，中国银行在 2007 年和阿里巴巴正式启动国际业务合作；2015年 11月，中国银行致力于传统业务改善，推出跨境电商支付结算平台，将原来电商平台通过支付宝等第三方支付机构绕回银行的传统模式改变，与电商平台“直连”达成互利共赢的新契机。虽然中国银行首发跨境电商支付结算产品，但是国内当前跨境交易支付方式占最大比重的依然是第三方支付。在几大支付机构里，支付宝最为引人注目，在这几年迅速的发展过程中，已成功跨越为中国主流的第三方网上支付机构，被认为是国内最大的独立第三方支付机构之一。因此，本文通过对跨境电商支付的主流模式特征进行研究与剖析，并结合美国贝宝（PayPal）的第三方支付模式和日本JCB的信用卡组织进行分析，对中国银行在跨境电商支付中的建设及发展提出自己的愚见，并提出适合的拓展路径。（三）文献综述随着电商发展的日益成熟，电子支付也逐渐成为电商交易的主要手段。国内对于电商支付的研究起步相对较晚，基本上都是建立在国外研究的基础上，借鉴国外成熟的理论与研究，形成一定的创新与改进。 1994 年 4 月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）。1995 年，Helen Colinson 首次提出了电子钱包（Electronic Wallet）的概念，对电子钱包的运用和开发做了较为详细的分析，指出以电子钱包作为工具的电子支付，可以成为一种安全、快捷、便利的互联网上安全的支付方式。 1996年， Ledingham 又将电子支付系统分为“转账”系统和“代币”系统源Y自:751W.论~文'网·www.751com.cn。1997 年，日本银行在“电子支付技术发展及其对货币政策的含义论坛”上定义：电子支付手段是指运用包括 IC 卡、数字密钥和电信网络在内的信息通信技术进行支付的系统设备。1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立贝宝（PayPal）支付平台，类似于国内现在当红的支付宝。2001年，汉弗雷（Humphrey）定义：电子支付运用电子手段进行的资金交易。 1993 年，陈逢吉通过研究国外电子化银行系统工程，提出电子化银行支付系统（Payment System）的相关概念，标志我国电子支付的研究开始萌芽。但是，我国电子商务并没有快速发展，直到 2000 年，何惠对电子商务与电子支付的融合发展做了详细的研究和探讨，并指出人民银行和商业银行在电子商务与电子支付融合的过程中所发挥各自的作用。2004 年，支付宝（中国）网络技术有限公司成立，并逐渐成为国内领先的第三方支付平台。2005 年，马云在瑞士达沃斯经济论坛上首次提出“第三方支付平台”概念，该平台通过与银行签约协议，以具备支付结算功能的银行为支撑，向客户提供安全、便捷、快速的个性化服务。随后，国内大规模发展第三方支付企业。2005 年，中国人民银行定义：电子支付是指单位、个人直接或授权他人，通过电子终端发出支付指令，从而实现货币支付和资金转移的行为。2012 年，赵春艳在对我国发展跨境第三方支付的研究做了深入研究，指出影响国内跨境电商交易的重要因素是信用问题，解决支付企业与第三方平台的诚信问题至关重要，并结合欧美国家信用体制发展改善国内跨境电商支付问题。中国银行跨境电商支付的模式特征及拓展路径(2):http://www.751com.cn/guanli/lunwen_61423.html