（二）文献综述
二、民营银行概述

（一）民营银行概念的界定
从二十世纪末开始，民营银行的学术探讨一直持续到今天，对于民营银行概念的理论探讨大体可以分为三个角度。
一是产权角度，其指出民营银行即由民间投资掌股的银行。李国峰(2001)认为民营银行是指根据《公司法》以及《商业银行法》相关条例，由民间资本筹集设立的，凭借银行的信用，实现独立经营、自担风险的企业法人组织。二是公司治理角度，主要看经营是否选择市场化机制。徐滇庆、巴曙松(2003)就觉得民营银行的公司管理方式比较接近要求，市场化经营机制能使银行具有较强的竞争能力。三是资产结构角度，民营银行应更多的给予民营企业资本帮助。沙虎居(2003)主张建立区域性民营银行，注重民营资本以及采取市场化机制运营。[9]
在对上述内容的整合分析后，本文定义民营银行为由民间资本发起设立或主要出资人为民营企业，除监管外不受政府干预控制，按照市场化方式治理，并依照法定程序设立的银行。
（二）民营银行的特征
与国有银行由国有资本占主体相比，民营资本掌股的民营银行拥有下列特点：
1.产权清晰、目标明确
明晰的产权制度构成了民营银行最大的内在优势。它以民间资本为主体，相较于国有银行，它主要解除了官本位理念对银行管理的束缚，所有权与经营权相互分离，能以市场导向为准不断创新业务和管理机制，以实现盈利。民营银行自负盈亏，则必定敦促自身把资产质量放在第一位，形成明确的目标。[10]
2.治理规范、自主经营
由于民营银行消除了国有资产掌权的不利影响，避免了“所有者缺位”问题的产生，银行内职务任免、经营策略、市场定位等完全由民间资本掌管。股东大会、董事会、监事会共同决定重大事项且相互监督、相互牵制。股东具有利润分配权，负责推选董事；董事会具有重大决策权，负责经理聘任及制定银行长期发展计划；监事会主要是负责对董事和经理工作活动的监督工作。[11]规范的治理结构使经理人享有充分的经营自主权，从而灵活应对瞬息万变的市场。政府只实施监管作用，其余事项不得加以任何干预，真正做到“政企分开”，使民营银行真正做到“自主经营”、“自求发展”。
3.灵活高效、创新能力强
首先，由于民营银行规模小、结构精简，因此管理成本低，办事效率较高。此外，民营银行多为地方性的小银行，对当地企业的经营情况较为熟悉，具有信息优势，能有效的降低由信息不对称引发的道德风险和逆向选择。[12]民营银行有效弥补国有商业银行服务对象涉及范围的不足，提高了资源配置效率，能更好地解决中小企业的融资难题。
我国民营银行是对国有商业银行的补充，在存贷款业务方面不具备明显的优势，因此它具有创新的动力，开拓新的业务发展和利润增长点，再加上其简单的科层结构，具备灵敏的市场反应和强大的创新能力。这不仅能满足业务发展的需要，保持业务创新的连续性，更能在技术、管理、制度等方面不断开拓创新，从而具备竞争优势。 我国民营银行发展问题及对策研究(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_24596.html