（二）行业协会引导和监督 15

（三）个体平台自律和改进 15

七、总结与展望 16

参考文献 16

致谢 17

一、引言

（一）研究背景及意义

P2P（peer to peer）网络贷款平台是一种服务于个人和个人之间资金借贷的网络平台。其用户为两类人：有闲散资金并有投资理财需求的网民和希望借取资金的网民。P2P网贷平台作为信息中介，获取并整理、发布双方的资金供需信息，撮合资金借贷交易。

因为其投资门槛较低，收益率相对银行存款利率更高，借贷交易通过网络进行，操作和手续简单，且许多平台的贷款条件中无需担保、无需抵押的诸多优点，受到了大众的欢迎，其作为互联网金融的一部分，得到了快速的发展。截至2014年10月份，我国P2P网贷运营平台数目已达1474家，成交额达281.36亿元，同时，其参与人数日均达到10.57万人。

但是，在我国P2P网贷平台的发展中也存在两个主要的不良现象：在新的P2P网贷平台成立的同时，也有一大批平台消亡；平台用户中的贷款人未能按所期盼地实现资金保值增值的目标。P2P网贷平台消亡的形式有因平台自身盈利能力不佳所致的“被动”关闭，也有因平台方蓄意融资诈骗的“主动”逃亡。而当平台方蓄意诈骗“主动”逃亡时，贷款人通常无法收回其贷出本金和利息，甚至血本无归。另一个使得贷款人未能如期实现资产的保值增值的原因则是借款人违约，未能按照交易中的条款如期偿还本金并付利息。而借款人违约，当该平台的风险准备金又不足以支付赔偿额或坏账率过高的时候，平台盈利下降。因此，这两个不良现象时常同时发生。

人人贷成立于2010年5月，是中国最早的P2P网络借贷平台之一，是第一个成为中国小额信贷机构联席会理事单位成员的P2P网贷平台。其凭借着较为优秀的风控制度以及保障制度，自成立初至今成交规模不断扩大，2014年成交金额已逾37亿元，同比增长138%，共为理财人赚取逾2.7亿元，在业界赢得了良好的用户口碑。成立五年内，其在运营模式和产品等方面不断做出调整和创新。其中许多措施体现甚至代表了P2P网贷行业的发展进程和可能的未来趋势，但在同时，也隐藏着不少的问题。以成立时间较长、规模较大、口碑较好、积极创新的人人贷为例进行对P2P行业发展的研究具有可行性和代表性。

（二）研究内容

1.结合文献资料和理论分析我国P2P网贷行业现状，得出行业发展特点。

2.选取人人贷为P2P网贷个体平台研究对象，介绍其交易流程，研究其借款标和运营机制，分析运营现状的数据，发现并归纳总结该平台上借贷活动发生前、中、后期的问题和风险。 

3.结合上述分析，提出有助于解决P2P网贷平台发展问题的建议，以促进该行业的可持续发展。

（三）研究方法

1．文献调查法。充分收集P2P网贷平台发展模式、信用审查机制、担保机制、政府政策干预措施等方面的文献资料和数据。

2.定量和定性分析法。通过我国P2P网贷行业的相关数据和人人贷个体平台相关数据，结合实际情况，归纳网贷平台发展现状和揭示的问题。

3．案例分析和理论研究相结合。通过研究人人贷并结合理论进行案例分析，探讨该平台借贷活动的贷前、中、后期存在的问题和风险。

（四）本文创新点 P2P网络贷款平台发展存在的问题及对策(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_49319.html