然而，个人住房贷款也可以进一步分为政策性住房贷款和普通商业性住房贷款这两类。第一种，对于政策性住房贷款，该贷款的主要信贷资金来源是住房公积金，其针对实行住房公积金的职工发放的贷款，该贷款的利率相对而言比其他的较为优惠；一般是由住房公积金管理机构委托该地区的商业银行进行相关办理。第二种，对于普通商业性住房贷款，该贷款主要的资金来源是商业银行吸收住宅居民的储蓄存款，并通过自筹信贷资金、自主发放、自担风险的方式向个人发放的用于购买、维修、建造自住的住房的贷款。

2. 个人住房贷款的条件要求

为了能够确保借款人如期的偿还住房贷款，以及确保在借款人违约时商业银行的权益仍不受到损失，银行通常要求借款人需要具备一定的条件限制。我国商业银行个人住房贷款的借款人的条件要求主要包括：

（1）合法的身份。

（2）具有稳定的经济收入，信用良好。有偿还贷款本息的能力。

（3）具有合法有效的购买、协议和贷款行要求必须提供的相关其他信息。

（4）所购房的全价的自筹资金不得小于20%，并且保证用于支付所购的首付款。

（5）必须为贷款的商业银行认可的资产才能进行抵押或者质押，以及具有足够偿还能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

(三) 个人住房贷款的结构

为了有效控制借款人的道德风险，商业银行的个人住房贷款一般也要求必须支付一定的首付，当前我国规定的比例不得低于30%（有的为20%）。商业银行的个人住房贷款属于长期贷款，所以利率的高低一般和期限成正比例的关系，比如当前我国的商业银行规定：个人住房贷款期限5年以下（含5年）的贷款年利率为4.77%；贷款期限5年以上的，贷款年利率为5.04%。

(四) 我国商业银行个人住房贷款的风险类别

目前，对于我国商业银行个人住房贷款的风险类别主要分为信用风险、流动性风险、操作风险、管理风险这几个。

3. 信用风险

由于我国个人信用体系制度的不合理、不完善并存在许许多多的不确定性的因素，从而将导致一定的信用风险。然而对于我国商业银行个人住房贷款业务信用风险涉及主要有开发商、购房者这两方面；第一个方面和开发商有关的信用风险，主要包括项目的延期误期、开发商欺骗诈骗源Z自+751=文)论^文]网[www.751com.cn、违反相关法律预售以及房地产相关物业的治理纠纷问题等。第二个方面和购房者有关的信用风险主要为借款人失去还款能力以及无法预测的自然因素、主观或者客观的原因、诚信意识缺失等原因导致的拖延。

4. 流动性风险

流动性风险是随着我国的房地产行业近几年的快速发展，中长期贷款的快速增长导致的流动性风险。

5. 操作风险

当前，我国经济发展迅速，个人住房贷款量也逐渐随之越来越多，但是由于实际的操作过程中商业银行不可能像一些企业或者公司进行深入、彻底地调查，各大商业银行为了在市场上的个人住房贷款谋求一份“羹汤”，从而导致各商业银行的竞争日益加剧，迫使部分小型商业银行只重营销却轻管理，其信贷的规章制度既不健全也不完善，因此，这些都给商业银行个人住房贷款业务带来了无法确定的安全隐患。