近几年来，淮海农商行发展迅速，对徐州地区经济的发展起到了重要作用。如今，我国已初步形成多层次、多结构的金融机构体系。地方性银行已经成为金融体系中不可缺少的成分[5]。淮海农商行对促进徐州地区经济的发展起到了不可缺少的作用。虽然，淮海农商行存贷款余额壮大，营业网点布局合理，资金实力逐步强大，服务能力提高，但是他的局限性也不可避免的暴露出来，下面针对淮海农商行的局限性做进一步分析。源'自:751-'论]文'网"www.751com.cn

3 淮海农商行发展的局限性

淮海农商行虽然存贷款余额不断壮大，但是一些不良贷款也在增加，虽然营业网点布局较合理，但是规模较小，虽然资金实力逐步强大，但是金融产品不够创新，一直延用信用社时期的旧金融产品等，这些都是淮海农商行在发展进程中遇到的一些问题，下面就淮海农商行发展的局限性作进一步分析。

3.1 品牌形象认知度不高

品牌形象难以树立，有以下几个原因：首先，淮海农商行在2012年1月9日成立，这相对于其他银行来说，成立时间是较晚的。而国有银行大多数成立时间较早，其品牌文化早已深入人心。其次，银行一直以安全性、盈利性和流动性作为其经营三原则，而安全性始终排在第一。国有银行因为是国家支持，所以人们一直相信国家的信誉，保持安全性。而淮海银行虽然有徐州市财政局的抚助，但是相对于国家来说，人们更倾向于国有企业。最后，国有银行因为其规模大，资金充裕，且品牌形象好，往往其贷款的都是信誉较好的企业，不良贷款较少，而淮海农商行起步较晚，品牌形象低，信誉良好、规模较大的企业不愿意到淮海农商行贷款，因此，淮海农商行贷款对象经常是一些中小企业，有时会导致贷款收不回，甚至成为不良贷款。淮海农商行虽扎根徐州本地，地方文化相对扎实，但相对于工农中建交五大行等全国性大型商业银行来说，品牌认知度较差，很难得到顾客的认知[6]，要想在日益激烈竞争的市场中占有一席之地，必须解决品牌形象问题。