从国际银行业的发展中可以了解到，个人理财业务规模大，投资风险小，收入稳定，对商业银行的业务发展起到至关重要的作用，为了改善国内商业银行广泛存在的业务结构简单，业务类型同质化问题，国内银行开始将业务重心从发放贷款获取利润转变成追寻非利差收益的个人理财业务上来。在竞争越来越猛烈的金融机构中，商业银行需要通过对个人理财业务的发展来提高其在竞争中的地位。

  （二）国内外研究现状

1.国外研究现状

2.国内研究现状

（三）研究思路和创新点

通过系统地分析了近年来我国商业银行个人理财业务的发展情形以及互联网金融的冲击给个人理财业务引发的新问题，通过总结国内外研究成果和学习发达国家的经验，为未来商业银行个人理财业务的发展提出几点针对性的意见。

二、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的概念

关于个人理财的定义，各执一词。国际理财规划师协会曾经定义个人理财是“在了解个人和财务状况、潜能的情况下，为其提供详细的理财计划和理财方案并实现其理财目标来获取收益的服务过程”；美国注册理财规划师协会则认为：“个人理财规划就是根据财务和个人情况，制定一个有效的理财计划来料理个人的收入、资产和债务，进而完成自身的财务计划。重视和按期检验方案的实施状况，确保完成客户的计划，是完成理财规划过程的关键所在。”美国注册理财规划师标准委员会又以为，个人理财的重心是个人理财目标能否通过有效管理财务资源的过程来达成。

总而言之，个人理财业务的概念并不存在实质上的差别，只是侧重点和看待问题的角度有所不同。个人理财就是以了解认知客户的状况为基本，依据其人生、财务目标和风险偏好，经过全面有效的管理其资产、债务、收入和支出，实现其财务目标。来!自~751论-文|网www.751com.cn

（二)商业银行个人理财业务的分类

1.理财顾问服务和综合理财服务

根据顾客财产是否在委派和授权的情况下投资和经管，能够把个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务与销售存贷款等一般的产品宣传介绍服务不同，而是指商业银行根据顾客的情况进行分析策划、提出投资意见、推荐合适的投资产品等专业性的活动。客户可以通过理财顾问服务后自主打理和应用自己的资产，而且获得因此产生的利润和承担要面临的危险。

综合理财服务是在商业银行实行理财顾问服务的根基上，被顾客委派和授权，依据与顾客提前确定的投资规划与方法实行投资与管理顾客财产的相关活动。在综合理财服务中，银行接受顾客的委托代替顾客依照合同商定的投资目标，进行投资和管理客户财产，投资回报和风险由顾客或者顾客与银行依据商定的方法获得或承受。

2.理财业务、财富管理业务和私人银行业务

商业银行可以依据客户的资产规模把理财业务进行分类。理财业务能够分为理财服务、财富管理服务和私人银行服务3个方面，银行为不同类别的顾客提供不同层面的理财服务。私人银行服务是理财业务中最周全的服务活动，关键在于提供金融产品之外为顾客提供全方位的服务，