而个人消费信贷风险指消费贷款到期银行却不能按期收回本息，从而造成银行信贷资金损失的风险[7]。

（二）个人消费信贷风险的分类

相比于商业银行其他业务来说，个人消费信贷业务是一项存在风险性的业务，由于风险具有无法预料性，因此信贷风险是在经济活动中是很平常的,因此将信贷风险主要分为系统风险和非系统风险两大类。

1.系统性风险

系统性风险是指由于社会、政治、经济等某种共同因素引起信贷资金安全可能的变动，并对所有信贷业务的收益都会产生影响。

（1）通货膨胀风险

它是指由于通货膨胀引起货币贬值从而造成个人实际收益下降的风险。对于购买力风险的防范和控制主要依靠国家财政政策的调整。

（2） 利率风险

利率风险是指由于市场利率变动从而引起资金流向和投资收益变动的可能性。面对这种风险商业银行需要将资源进行合理的配置和优化，控制不良资产, 加强关于信贷风险的管理,做到强化市场定位才能全面应对利率风险。论文网

（3）政策风险

政策风险是指因为政府的相关法律法规或是金融政策发生重大变化,引起市场波动,因此给商业银行带来的风险。因此商业银行需要经常关注政府的相关政策和政策性较强的贷款品种,同时加强对市场发展趋势和未来信贷政策变化的预测能力,提高银行对于政策风险的防御能力。

（4）经济周期性波动风险

经济周期性波动风险是指由于国民经济周期性的变动而引起的风险。商业银行要想应对由于经济周期性波动所带来的经济上的冲击,成为经济周期性波动中的赢家，必须具备足够大的经营规模和足够强的经济实力。

     2.非系统性风险

（1）信用风险

信用风险是指借款人在贷款到期时无法偿还本息而使商业银行承担损失的风险。对于信用风险，商业银行不仅需要加强自身的风险防范意识还要根据银行的发展需要建立有效的风险管理体系。

（2）经营风险

经营风险是指由于商业银行的管理人员与决策人员出现失误而造成银行预期收益下降的可能性。商业银行内部的决策失误或管理不善是造成经营风险的主要原因。

（三）个人消费信贷风险产生的原因

1.借款人遇到意外事件

失业或者其他原因导致的收入下降导致没有足够的钱偿还，或者借款人本人或家庭成员生病、死亡等[8]。

2.借款人过度负债,同时缺乏有效的债务管理

借款人不能按时履约最主要和最直接的原因是过度负债。但是,一些借款人一味地放纵自己消费和借款，完全没有认识到过度负债可能带来的后果, ,从而导致债务积累,不堪重负[9]。

3.借款人有意逃债或欺诈行为来!自~751论-文|网www.751com.cn

欺诈行为是为了骗取商业银行贷款而有意隐瞒其真实目的的行为,它一直是一个困扰商业银行的问题。

4.出差或者旅游等忘记还款而拖欠

借款人因为繁忙的工作忘记还款，而且银行没有及时通知，就会造成借款人忘记按时还款，从而对其信誉造成一定的影响并且对银行资金不能及时收回。

卢隽在《我国商业银行个人信贷风险管理研究》中根据美国密执安大学调查研究中心做过的调查显示,在曾经有过拖欠的借款人中,有55%是因为过度负债所致,居于所有原因之首。30%是因为失去工作、工作时间减少或者医疗费用支出上升而拖欠贷款。14%是因出差,旅游或忘记还款而拖欠贷款 [10]。