在此之前，我国主要实施的是隐性存款保险制度，直至2015年，显性存款保险制度才正式诞生。汪国庆（2007）对比分析了不同的制度下，参与主体所面临的道德风险，认为显性存款保险制度比隐性存款保险制度更具有优越性，对金融资源的合理配置与金融市场的稳定具有促进作用。[2]因为是新制度的实行，其具体内容与国际对比、是否存在一些问题如道德风险等，包括来自存款人、投保银行以及保险机构的风险，即各方为满足自身的利益，而做出了有损他人利益的行为、是否适合我国的经济发展以及与银行市场退出机制的相互作用，还有待深入研究，本文将分别对存款保险制度与银行市场退出机制进行简单介绍，并进一步讨论二者的关系，及其带来的效应与所存在的缺陷并提出相应的解决方案，这对于金融银行业的发展、人民生活的保障及国家宏观经济调控方面都具有重大意义和价值。

二、银行市场退出机制的内容与缺陷

（一）银行市场退出机制的内涵

关于银行市场退出机制，我国学术界专家与学者并没有对此明确的下定义，但在一些与银行业息息相关的法律法规，如《商业银行法》、《金融机构撤销条例》中，对银行市场退出有简单的介绍。通过阅读与总结，我认为，银行退出市场可以理解为：银行因经营管理欠缺或其他营业因素需要，自愿或不得不终止其经营活动，同时丧失其独立法人的资格或变更经营主体原有的存在方式，相应的产权与债权也随之重新分配到合理的地方，从而退出银行乃至整个金融市场的过程。而银行市场退出机制，则是针对于银行退出市场而制定的具有规范性、确定性框架的制度，作为一项标准它指导着银行退出市场的全过程，包括银行退出市场的方式与划分，程序与法规等。来`自^751论*文-网www.751com.cn

（二）银行退出市场的方式

银行市场退出的机制有很多种，比如破产、撤销、托管、解散、并购、重组等。具体来看，银行被撤销的原因主要是未遵守相关的法律法规及条例，相关的监管机构采取必要的行政手段，吊销其经营许可证，清算相应的账目，最终导致经营主体失去独立法人资格。解散，是指银行因合同章程规定，出现其规定中可以解散的事宜；或相关决策部门通过决策分析，禁止其继续经营。并购的方式可以分为主动并购和被动并购，主动并购是指几家银行意识到企业本身独立发展的空间有限，难以立足于现行的市场发展及金融机制，自愿与一家或多家经营良好的银行联合，发展较好的银行吸收次级银行的资产并帮其分担负债以分散危机，推动良性发展，次级银行则因并购而丧失其独立法人的资格与权力，终止其原有的经营活动；被动并购是指一家或几家银行，因经营不善、监管不严等因素，无法进行正常的经营活动，不得不接受政府或相关金融监管机构的决策，由其他组织吸收合并。破产是指某银行长期以来存在潜在危机，随着时间的延续，经营状况不仅没有得到相应的改善，反而急剧恶化，以至于无力偿还债务，严重损坏了存款人、借款人、贷款人乃至社会经济的利益，最终自愿向法律程序申请破产或被宣告破产。