（四）加强内部的监管 15

（五）多业务有机结合，协同发展 15

参考文献 17

    一、电子银行的内涵及特点

   （一）电子银行的内涵

电子银行是电话银行、网上银行、手机银行，以及其它利用电子服务设施或网络完成的金融业等服务的统称。通俗的说，电子银行（E-BANK）就是指银行利用互联网技术，通过电脑、手机、电话、 ATM 、 POS 等电子终端，实现快捷的账户查询、转账汇款、缴费、网购、外汇买卖、基金、国债、保险、证券投资等方面的金融服务，是银行系统一种新的经营渠道和方式。

电子银行兴起于上世纪60年代美国，我国自上世纪90年代起，各商业银行相继开始发行银行卡、安装ATM、建设网站，并推出网上银行等电子银行业务。电子银行的出现，可以使用户无论是足不出户，还是身在飞机、火车、轮船等旅途中，或者是在世界其他国家或地区，能够利用无线网络或有线网络，实现自助式的，且安全、方便、迅捷地管理自己的银行账户。

电子银行不同于移动金融和互联网金融，它是以移动金融为基础的，而移动金融是金融机构运用移动通信技术向客户提供的各种金融服务的总称，这些金融服务包括移动银行、移动支付、移动证券、移动保险等。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

随着互联网及手机用户的普及，我国电子银行业得到了飞速发展。截至2015年底，我国固定电话用户总数为15.37亿户，手机用户为13.06亿户，移动互联网用户数量为8.74亿户，固定宽带接入总户为2.13亿户，互联网普及率为50.3%。仅2015年一季度，我国移动金融应用的用户高达7.6亿，同比增幅为130%。

（二）电子银行的特点

1.电子银行的主要特点

电子银行作为银行界一种新的经营和服务模式，与传统银行的柜面纸质等组织形态和营销方式相比，有着鲜明的特点。抛开电子银行的各种个性业务差异，电子银行主要有以下特点：

（1）数字化服务方式突出。利用电子信息技术和网络，开展各种经营和服务数字化的业务，是电子银行与传统银行相比最为突出的特点。营销和服务的数字化，意着金融交易的数据输入、输出和处理，由计算机终端、手机终端等通过网络、服务器、存储器等，通过数字化处理方式自动完成。

（2）运行环境进一步开放。电子银行业务开展，是以开放型的电子网络作为其业务实施的基本依托，任何人只要拥有必要的基本设备，开通相关网络，支付必要的费用，就可进入电子银行的服务场所，办理电子银行业务，接受电子银行各式各样的服务。这就意着电子银行运营形态、服务范围以及管理模式等是更加开放式的运行环境。

（3）实现业务及时实时性处理。开放的业务环境特点和数字化的服务方式等属性，决定了电子银行可以突破传统银行所受到的多方面客观束缚，达到开展更多产品和业务，以更先进的方式进行运营。随着互联网技术的延伸以及手机等电子信息产品普及，地域界限和经营时限等对银行业务的制约逐渐淡化。利用互联网，客户可以在世界上不同国家或地区，在不同时间，获得同银行所在地人到柜面办理的同样服务。

（4）实现业务的快速处理。由于电子银行的业务办理不受时空限制，客户可以不需要花费往返、取号排队时间，银行不需要柜面工作人员进行现场审核、手输录入登记等等，充分节约了时间，满足了业务办理的及时性、实时性、便捷性、可靠性等要求，实现了快速处理。 我国电子银行发展中面临的问题及对策(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_54728.html