3.2  经营模式定位不清晰源Y自:751W.论~文'网·www.751com.cn

小区金融便民店俨然是最近金融业当仁不让的“热词”。民生银行超速扩张发展小区金融便民店一直为业内所关注。然而，最近银监会发布文件对社区银行网点进行了规范，这份文件的出台给民生银行发展便民店的满腔热情泼了一盆冷水。

这份旨在鼓励银行网点下沉、同时规范小区便民店经营模式的文件中提到，面向社会公众的银行网点应当持牌经营、不得进行业务外包等。此外，文件中还明确规定：社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。文件将网点分为“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间状态。而民生银行采用的就是“自助银行+人”的经营模式。文件中提出，之前设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行或者小微支行，按照规定程序向分行提出设立申请并且履行准入程序。设立一家支行的成本远远高于设立小区金融便民店的成本，目前民生银行开设的金融便民店的数量已经超过1000家。这也意着，如果民生银行仍旧实行“自助银行+人”的模式，那么在即将展开的2014年申报中，民生银行将面对很多的问题。因此根据对文件的解读，民生银行小区金融便民店若无法明确经营模式，将会面临转型或者倒闭的风险。所以民生模式受到质疑的几个方面为：一是如果没有牌照审批管理，可能会出现“假冒网点”的现象。二是无法明确小区金融便民店是“有人”还是“无人”。三是小区金融便民店工作人员大多是属于外包合同或是劳务派遣，无法控制道德风险。

文件中的规范从长远看有利于民生银行社区金融的长期发展，但在近几年内，如果民生银行不能明确经营模式，将对小区金融便民店的发展起滞缓的作用。

3.3  信用环境欠佳

近些年来，国家一直在调整信用体系，但是部分经济主体的信用缺失仍旧使得民生银行小区金融便民店营销业务的展开受到了约束。目前，我国的信用体系制度信息的涵盖面比较狭窄，有很大一部分的小区居民与银行没有客户管理关系，所以银行对于客户的信用信息无法准确得知。这样小区便民店的展业人员在开展业务时无法准确及时得知客户的个人信用状况，使得银行有存在产生不良贷款的风险。国有银行有国家作为后盾，而民生银行是股份制商业银行，公众对于商业银行的信任度普遍较低，对于稳健性投资者而言，资金的安全性比收益性更为重要，因而小区金融便民店在信用环境欠佳的大情况下在推广上存在阻力。总而言之，不健全的信用体系使得个人信用、企业信用及银行信用相互制约，不完善的信用制度造成小区金融便民店对企业及居民的信息缺乏了解，信息严重不对称，信息的不及时反馈，使小区金融便民店的服务和效率受到很大限制[2]。