① 汽车作为资产其流动性强，交易成本低，容易变现；

②单笔借款金额较小，借款周期灵活；

③网络汽车抵押贷款业务易于管理，方便风险控制管理和发展规模化。

但是由于我国目前监管办法的及时的更新和监管力度的不足，P2P行业鱼龙混杂，这导致不断爆出各种问题平台。此类事情的发生对行业的发展带来了极其严重的负影响，阻碍了行业发展。同时随着行业竞争的逐渐激烈和理财客户的集中兑付日期的到来，部分借贷平台的风险管理和运营期间的问题会逐渐暴露，预计将来会有更多的借贷平台会因为资金短缺等各方面经营问题而倒闭停运。

对于P2P汽车贷款借贷平台自身，融360网络借贷评级课题组估算了行业前100公司名单排行榜中市场份额靠前的三家汽车抵押贷款贷的平均利润为5%左右。而观测目前整个汽车抵押贷款行业，随着同行业间竞争的逐渐白热化，大多数的中小平台的发展空间不断受到挤压，借贷平台的净利润也开始减小，由此可见，汽车抵押贷款行业已逐渐的脱离预想中的高盈利阶段，相反，此行业已经开始逐渐进入薄利时代。

因此，本文主要对客户的汽车抵押贷款建立数学模型，从借贷平台的角度，考虑到债权转让问题，分析借贷平台的盈余，寻求平台利益最大化。首先，根据平台借贷计算器，分析客户在正常还款情况下的公司收益，再结合第三方债权转让问题，建立基础的数学模型，计算在客户，公司和第三方资金正常运作时借贷平台的预计收益。在此基础上，结合客户的实际还款，统计客户的还款期限，还款率，逾期数，逾期率，逾期还款率等基本因子，分析P2P汽车抵押贷款平台的利润。

2.2 国内外研究现状

3.3 文献综述

二．问题的提出

随着互联网金融在我国的快速发展，各种新鲜的互联网金融业务形式也应运而生。其中，互联网P2P平台的汽车抵押业务是近几年发展最为迅速的互联网业务之一。

据不完全统计，目前已有277家以车辆抵押作为重要借贷产品的P2P网络平台。因为汽车抵押贷款具有良好的投资属性，如单笔借款的金额相对较小、借款期限较短、理财收益率适中、市场供给潜力大、有抵押担保，且部分公司的债券还购有履约责任险，而得以迅速发展。但从借贷平台的角度出发，抵押车辆的价值是会随着时间而不断贬值的，因此拥有抵押物也存在本金损失的风险，且随着这个行业的日渐发展，行业竞争也愈加激烈。因此，各平台不断降低借款人借贷利率，增加投资人投资回报率。这样一来，借贷平台的净利润被大量压缩，也因此出现了多家平台跑路现象，这对行业的发展造成了较为不利的影响。本文旨在结合实际数据研究P2P平台的利润问题，以实习公司上海众谱伟信金融服务有限公司的数据为研究对象。

三．理论简介

3.1 数据挖掘

数据挖掘(Data mining) 数据挖掘又称数据库中的知识发现(Knowledge Discoverying Database，KDD)，是目前数据服务与人工智能领域研究的焦点。数据挖掘是一个交叉的学科，由于市场的需求而营运而生的。它是从数据库大量的数据中，根据需求寻找已知数据，通过对这些数据进行分析，从中揭示出在海量数据中隐藏的，且具有一定潜在价值的信息的过程。数据挖掘的结论只要用于决策，给决策提供强大的数据支持，它还处于不断的探索的过程中，因此是一个比较新的课题。

3.1.1 发展阶段来`自^751论*文-网www.751com.cn

数据挖掘起源于电子邮件阶段，从欧美国家通讯量的飞速增长，到以Web技术为代表的信息发布系统，迅速的发展起来，成为当前互联网发展的主要应用；再到电子商务被誉为划时代的事物，一直发展到现在的全程电子商务阶段。 数据挖掘在车贷行业的应用(3):http://www.751com.cn/shuxue/lunwen_79399.html