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众所周知，我国商业保险行业起步晚，在发展之初由于从事此行业的人员素 质水平参差不齐，缺乏相应的专业度，错误的引导致使该行业走了少许弯路，使 得保险行业在居民心中的形象受损，信任度较低，这为保险业的未来发展埋下了 不可小觑的的隐患。直到现在提起保险，很多民众表现出来的态度依然是偏向消 极，态度的消极也会影响居民对保险的认知度。消除民众对保险的刻板印象是长 期工程，树立正确的保险认识，提升居民的保险信心，更是需要保险行业的坚持 不懈的努力。就目前而言，身在商业保险体系中，商业医疗保险的发展同样面临 着种种刻板印象带来的困境。但与此同时，国家也越来越重视鼓励商业医疗保险 的发展，从国家层面给予保险公司相应的政策支持和规范，引导国民正确认识保 险，鼓励商业医疗保险发挥自己的优势，推动商业医保和基本保险相互辅助，争 取更高层次的居民健康保障。
基于商业医疗保险的重要性及其面临的制约，本文的研究目的在于通过问卷 调查了解居民的现阶段的商业医疗保险认知度，居民的投保现状，分析居民的购 买选择的影响因素，得出相应的结论。研究意义在于为商业医疗保险行业做参考， 提出相应的建议，促使保险公司更好地了解居民的想法，做出相应的对策及调整 从而更多地转化居民的购买选择，满足居民的医疗需求，促进居民保障水平的提 升。树立居民的保险信心，进而推进商业医疗保险的健康发展，发挥其对基本医 疗保险的补充和支持作用，完善社会医疗保障体系的构建。
在当前社会基本医疗保险压力不断增大的情况下，人们越来越关注商业医疗 保险的发展。国内外关于商业医疗保险的研究已然非常丰富。商业医疗保险的相 关研究主要侧重于以下几个角度：一是商业医疗保险的投保现状及相应对策相关 研究。通过问卷调查等方式收集信息了解居民投保商业保险的现状，对投保行为 进行分析得出结论，理赔程序复杂、人群对其认知不足、高额保费成为阻碍商业
医疗保险发展的主要影响因素（李卉和杨淑娟等，2012）1。应加强参保意识， 坚持基本医疗为主商业医疗为辅的原则，改善服务态度，简化理赔程序（吕亚男 和彭晖等，2012）2。二是商业医疗保险需求影响因素及其对策研究。通过设计 人均 GDP、人口老龄化、可支配收入、利率水平、通货膨胀、城市化水平等变 量来分析，认为人均 GDP、人口老龄化比例、受教育程度对商业医疗保险的影 响显著（李慧莉，2011）3。对国内商业医疗保险发展而言，客观风险、收入、 社会经济、供给需求会对其产生影响，建议政府保障经济有序发展，强化保险理 念的宣传推广力度，提供税收等方面的优惠政策；保险公应建立专业化的管控； 消费群体应选择合适的产品，提升保险意识，借助专业知识来引导投保行为（李 博馨，2016；何梓榆，2015）4。三是从政策激励角度探析商业医疗保险的发展 前景提出建议。在坚持满足基本医疗需求的原则、自愿原则的前提下，筛选有资 质、讲信誉的商业健康保险公司，通过谈判建立协议。灵活运用个人账户基金可 以通过个人账户累计结余基金购买商业健康保险来实现（宫芳芳，2013）5。有 实证结果进一步表明不同收入层级的人群对税收优惠效应的敏感性差异显著:低 收入和中等收入人群比高收入人群更加看重税率效应;低收入和高收入人群比中 等收入人群更加注重税基效应,使得税基效应在不同收入层级间呈 U 型分布；建 议完善相关税收优惠政策鼓励和刺激商业健康保险需求，建立相应的税收征管体 系，加强对税优健康保险产品的界定和监管等（朱铭来和于新亮，2015）6。在 一些居民可支配收入较高的大城市，税收优惠政策将对商业健康险的潜在需求起 到十分可观的促进作用（朱铭来和王美娇，2016）7。