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3.5 政策壁垒
从政策上讲，我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行业务模式只是传统的储蓄、贷款、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并没有真正意义上实现创新发展。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。而政府对金融业的管制过强，也大大制约了产品的创新发展。
4 中资银行跨国并购现状及存在问题
4.1 跨国并购现状
1998年工商银行与香港东亚银行共同收购国民西敏银行下属的西敏证券亚洲有限公司，开启了我国商业银行海外并购的序幕。由于当时我旧商业银行整体实力和治理结构等方面的问题，跨国并购的层次不高。随着我国商业银行改革逐步完成，从2006年开始国内银行跨国并购的力度和层次都有极大提高，表1例举了我国商业银行近10年具有代表性的海外并购活动。
表4.1 中国商业银行近十年海外并购活动统计
时间（年） 并购内容
2002年2月 中国建设银行收购香港建新银行
2003年12月 工银亚洲收购了比利时富通集团在香港的华比富通银行
2006年8月 建设银行收购美国银行亚洲股份有限公司100％股权
2006年12月 中国工商银行买人印尼的哈利姆(Halim)银行90％股权
中国银行斥资9.65亿美元收购新加坡航空租赁公司100％股份
2007年7月 国家开发银行以22亿欧元认购巴克莱银行3.1％的股份
2007年8月 工商银行收购澳门诚兴银行79.9％股份
2007年10月 民生银行出资3.2亿美元收购美国联合银行控股公司9.9％的股权
2007年11月 工商银行宣布以约54.6亿美元价格收购南非标准银行20％股权，成为该行第一大股东
2008年7月 中国银行收购瑞士和瑞达基金管理公司30%股权
2008年9月 招商银行以193亿港元的现金收购永隆银行53.12％的股权
2009年6月 工商银行以5.67亿港元（约7300万美元）的对价收购加拿大东亚银行70％的股权，东亚银行持有剩余30%的股权
2009年8月 建设银行（亚洲）股份有限公司以7000万美元（约合5.43亿港元）收购美国国际信贷（香港）有限公司（AIGF）的全部股份达成最终协议
2010年11月 工商银行收购泰国ACL银行97.24%股份
2011年1月 工商银行收购美国东亚银行80%股份
2011年8月 工行收购阿根廷标准银行以及两家关联公司80%股权买卖交易
资料来源：作者根据有关资料整理而成
从上表可以看出，我国商业银行跨国并购交易日益频繁，并购规模和区域范围不断增大，以满足中国企业“走出去”所衍生的各种金融需求。而随着我国银行业务扩张的不断变化，以及对新型产品和服务的需求，中外资的竞合关系将发展趋势。业内人士透露，截至2011年6月末，中资银行已在境外设立子行18家、分行56家、附属公司23家；中资银行在境外收购机构也已达到16家。2010年英国《银行家》杂志就已经报道称中资银行实力已经超过日本，仅次美国。
在这十年间，中资银行的海外扩张以横向并购为主，偏重于业务互补优势。就比如工商银行收购了南非标准银行20%的股权，成为其最大的股东，双方互补优势就比较突出。南非标准银行是黑非洲地区最大的商业银行，具有财务结构健康，盈利能力强健的特点。其业务收入来源均衡，公司业务、零售业务、保险与资产管理业务在2007年6月时对盈利的贡献分别为51%、43%和8%。且中间业务收入占比较高，信贷风险控制良好。其中衍生品交易是标准银行主要的交易类业务，2006年末衍生品的交易手续费收入占到中间业务收入的81.1%。工行可借鉴标准银行在业务方面的专业特长，进行产品互补，为在国内开展同类业务积累经验。
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