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3.3机遇（Opportunity）6
3.4威胁（Threat）.7
3.5 SWOT分析小结.8
四、村镇银行经营模式研究 9
4.1国外村镇经营模式的经验 9
4.2国外村镇银行经营模式对国内村镇银行的启示. 12
五、对策和建议 13
5.1业务优化13
5.2管理优化15
5.3 对策16
5.4 建议16参考文献 17
一、引言
1.1研究背景
为了进一步加快我国农村的现代化建设，发达的农村金融是必不可少的。目前，我国农村有三大金融主体，包括农村信用社、邮政储蓄和中国农业银行分行。随着人们生活的物质文化水平的提高，现有的金融主体所提供的服务无法满足农村金融日益丰富的业务要求，所以建立更符合农村金融需求的村镇银行便迫在眉睫。我国村镇银行是机构企业法人、境内自然人为主体，出资设立在农村地区，主要为当地三农经济发展提供便利的金融服务的金融机构。
与其他比较的传统金融机构相比，村镇银行发展的时间较短。国内外最早出现的村镇银行是1972年于孟加拉国建立的格莱珉村镇银行。我国第一个村镇银行则是2007年3月初成立的惠民村镇银行。和其他银行的层层分级的结构相比，村镇银行小，但信贷灵活、决策链条短。农村金融经济不断改革，针对我国村镇银行的发展问题，借鉴国外村镇银行发展的成功经验，从而提出应对措施，以期为发展我国特色的村镇银行提供可参考的资料，为有效解决国内一部分地区金融供血不足提供为之有效的建议。
1.2 文献综述
二、国内村镇银行发展现状及存在的问题
2.1国内村镇银行发展现状
于2007年3月初国内的村镇银行开始了第一次尝试，惠民村镇银行是我国首家村镇银行。随后村镇银行村镇银行数量的增长一日千里，直至2011年5月底,全国村镇银行多达536家，440家开业，96家还在筹建，字长规模达1492.6亿元。新运行的村镇银行发展平稳，风险处于可以控制的范围。村镇银行为农村经济增添了心得动力，有效改善了当地“三农”金融服务。
2.2国内村镇银行存在的问题
我国地域宽广，贫困地区较多，虽然村镇银行在我国极速发展劲头十足，但其发展速度较为缓慢，且发展过程中存在着诸多问题。主要分为以下七点：
1、公众认可度不高。我国村镇银行起步晚，发展短，村民对村镇银行的认知度不高，对村镇银行的信任度不高，大部分人更偏向于大的金融机构和传统的农村金融主体。
2、筹备资金能力不够。村镇银行一般位于城镇，受本身区位的限制，居民相对收入较低，乡镇企业的资金链条较短，流动性强，储蓄潜力弱，并且村镇银行经营的网点少，缺乏有力的吸储手段，很难吸引当地农村居民。
3、技术手段落后。许多村镇银行金融服务种类少，不能经办通存通兑，同时也没有办理支票等基础功能业务，同时很难够控制信贷业务中金融风险的问题。
4、结算渠道差。很多村镇银行尚未加入人民银行的各种支付系统，资金流动受到影响。大部分村镇银行都是通过发起行或者第三方代理接入，使其结算的效率低下，并且在结算的成本上也高于其他的金融机构。
5、较大的信用风险隐患。村镇银行主要服务当地三农问题，目前我国农业保险保障体系不完善，抵御突发情况的能力弱，村镇银行用于信用贷款的资金较少，抗风险能力弱，几乎没有能力承担没有抵押资产的信贷业务所带来的金融风险。借款用户还款意识淡薄、信用差，拖账、欠账、逃账。国家为解决三农问题，给予农民大量的优惠政策，农民确实得到了很多实质性的便利和福利，也对惠及农民的政策产生了依赖，认为凡是涉及农民方面的措施都是对农民的“救助”。他们在村镇银行所得到的贷款以为是国家的补贴，不需偿还；而且村镇银行以信贷为主，缺少法律约束，信用体系不完善，无法与个人信用挂钩，加大了村镇银行所承担的风险。
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