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3、众筹模式 - 7 -
三、互联网金融对传统金融的影响研究 - 8 -
（一）互联网金融对传统金融的影响 - 8 -
1、加速金融脱媒 - 8 -
2、中小企业融资问题得以解决 - 9 -
3、促进传统金融机构的改革 - 9 -
（二）余额宝对商业银行影响的实证分析 - 10 -
1、模型建立 - 10 -
2、模型数据的选取 - 11 -
3、实证过程和结果 - 11 -
4、模型结论以及对商业银行的启示 - 12 -
四、交通银行互联网金融的发展分析 - 13 -
（一）交通银行互联网金融现状 - 13 -
1、自助银行创新发展 - 13 -
2、网上银行优化发展 - 14 -
3、手机银行着重发展 - 14 -
4、电子商务专项发展 - 14 -
5、远程智能柜员机 （ITM）逐步发展 - 15 -
（二）交通银行互联网金融发展中存在的问题 - 15 -
1、客户体验不够 监督管理严格 - 15 -
2、互联网金融优势显著 传统银行业务缺乏创新 - 15 -
3、商业银行经营模式落后 盈利受损 - 17 -
（三）交通银行互联网金融发展中存在的风险 - 18 -
1、法律政策方面的风险 - 18 -
2、自身互联网金融产品方面的风险 - 19 -
3、互联网技术方面的风险 - 19 -
五、交通银行互联网金融发展的对策建议 - 19 -
（一）找准市场定位 不断创新金融产品 - 19 -
（二）更新经营理念 着力打造“三位一体”经营模式 - 20 -
（三）重视互联网金融发展中的风险 加强风险管理 - 21 -
（四）重视相关人才培养 搭建中小企业融资平台 - 21 -
（五）加强与互联网金融企业交流与合作 促进共赢 - 22 -
结论 - 23 -
参考文献 - 24 -
附录 - 26 -
一、引言
（一）研究背景与意义
2015年“互联网+”正式出现在政府工作报告中。其中写到：推动移动互联网、大数据、云计算、物联网等于现代化制造业相结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。这就意着新的互联网入口已经来临。随即互联网和金融结合产生的新兴金融模式——互联网金融势不可挡。
互联网普及是互联网金融快速发展的基础，手机等移动端的普及也为互联网金融提供了很好的平台。目前网民数量及普及率分别为6.49亿和47.9%，手机网民数量及普及率分别为5.57亿和85.8% 。回顾过去的三年，互联网金融发展迅猛，2012年8月，中国平安、腾讯和阿里巴巴共同投资成立“众安在线”国内首家互联网保险公司；2013年，余额宝推出直销平台；2014年初，阿里巴巴和腾讯分别投资快的打车和滴滴打车打车软件；以及近期手机袋参加2015年互联网金融发展峰会，并成为国内首家P2P移动借贷平台。互联网金融已逐渐深入人心，同时具有广阔的发展前景，清科研究中心研究报告显示，2010年只有9家互联网金融公司融资，2011年25家，2012年20家，2013年44家，2014年193家，金额达到了14亿美元，2014年比2013年增长340%，互联网金融公司成为估值上升最快的上市公司。
互联网金融作为多层次、多元化新金融体系，对传统金融冲击颇大。商业银行作为传统金融主体，在激烈的竞争压力下，值得深入分析和思考自身现状和问题，学会合理处理与互联网金融的关系，积极采取应对措施。