商业银行信用卡风险及防范对策(3)

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（3）欺诈风险。欺诈风险是指犯罪分子以侵占为目的，使用违法手段假冒他人申领或者使用伪造的信用卡进行商户套现或非法使用造成损失的行为。[2] 恶意套现造成的欺诈风险，持卡人不按照发卡机构规定的方法提取现金，而是使用违法手段非法套取信用卡内的现金，并且银行也没有收到相应的手续费；冒名申请信用卡，目前，信用卡的中高端优质客户群已逐渐趋于饱和状态，有些银行为了抢占信用卡市场资源，发展信用卡业务，将营销重心放在中低端信用客户群，新增客户的整体质量有所下降，再加上中国当前的征信系统并不是非常完善，所以一些犯罪分子利用这些漏洞，使用经过不法手段获取的不实身份信息申办信用卡，一申请到就立刻进行非法套现，这给发卡机构带来了极大的安全隐患；伪造信用卡。随着当代互联网和网上交易的迅速普及和发展，一些不法人员使用高科技技术窃取通过正规渠道申卡的客户的资料信息伪造信用卡进行诈骗，从而给银行带来巨大的损失。

（二）风险管理的概念及理论

1．风险管理的概念和目标

风险管理是指通过风险识别、衡量和评估、决策等方式，对风险实施控制和处理，达到风险最小化的过程。风险管理的目标分为两部分。发生损失前是预防或降低风险的发生，之后的目标是尽力挽回损失，将其控制到最小。[3]

2．风险管理的具体流程

（1）风险识别。是指将还没有出现的、潜藏的各类型风险，通过专业的识别模型进行专业的辨认、规整和分类，并分析出现该风险的原由。

（2）风险评估。是将风险辨认出之后，预估和预测风险发生的几率和造成亏损的大小，从而衡量风险的状况和水平，进行分级，选择出应当采取哪些处理措施。

（3）风险监控。建立实时的监测系统，对识别和评估后的风险进行实时监控，一旦出现出现异常变动，就立刻采取措施控制风险，防止风险进一步扩散和蔓延。

（4）风险处理。风险处理的方法包括：风险回避和预防是对风险的前期处置；风险转移和补偿是对风险的后期处置。

（5）评估风险管理效果。对风险处理后，根据风险管理的效果，分析能否以最低的风险成本获取最高的安全收益保障，其结果与整体的目标是不是相一致，以此来判断风险管理是否科学高效并且可操作。[3]

（三）商业银行信用卡风险管理

1．信用卡风险管理的概念和目标

信用卡风险管理是指银行对信用卡本身和持卡人使用信用卡的过程中出现的各类风险进行识别,源|自&751}文~论{文]网[www.751com.cn、度量、监控、处理和评价，试图花费最低的成本实现收益最大化的行为，亦或是在收益固定的前提下，追求风险最小化的行为。商业银行的信用卡风险管理的重点在于一定要制定有效的方法避免危机发生在风险之前，也就是说要进行事前的管理。其目标是在辨认和处理各部分风险时，获得最高的盈利，达到理想的经营水平 [4]。