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（二）活期存款遭受不同程度的冲击 8
（三）减少商业银行收入来源 10
四、传统商业银行应对互联网金融的创新模式 11
（一）银行发展的全新阶段——互联网银行 11
（二）银行业的“基因变革”——直销银行 13
（三）互联网时代的全新概念——微信银行 14
（四）打造银行“类余额宝”理财产品 15
五、总结 18
参考文献 20
一 绪论
（一）研究背景
以互联网为代表的信息通信技术是人类社会最重要的技术创新之一，在降低经济社会运行成本方面发挥着重要作用，而金融关系到国家的经济民生，是准入门槛最高的行业之一，互联网企业提供的金融服务和金融机构提供的互联网金融服务共同构成了互联网金融这一范畴。如今，大量的互联网企业纷纷布局金融领域，传统银行倍感压力的同时，格局也在悄然生变。
自2014年开始，李克强总理在政府工作报告中已连续三次提及互联网金融，从“促进互联网金融健康发展”转变为“规范发展互联网金融”，将这一源于互联网行业的概念上升至国家行动的高度，充分肯定了互联网金融对于实体经济的发展发挥着重要作用。
互联网企业的金融化有目共睹，金融机构也有不少创新。一方面是工具的创新，包括网络银行、手机银行、直销银行、微信银行、电子商务金融平台等。另一方面是模式上的创新。近年来，随着阿里依靠其强大的电商平台在金融领域的崛起，传统商业银行开始借鉴成功电商的经验并结合自身金融服务的特点，加大了对电子商务平台的投入力度，如建设银行的“善融商务”涵盖了B2B、B2C和房贷等多种业务、交通银行的“交博汇”在形式上分为商品馆、企业馆、生活馆和金融馆，帮助客户通过互联网降低信息获取、交易成本。
（二）研究目的及意义
我国的中小企业数量约占企业总数的99%，大部分都有融资需求，但60%的民营企业得不到银行贷款，而作为社会融资体系主导的传统银行热衷于结识大型企业，一方面，中小企业不得不依靠民间借贷缓解资金短缺问题，催生出的影子银行和民间高利贷不仅融资成本高，风险也大；另一方面银行垄断融资，造成融资效率低下，大量的闲散资金没有合适的投资工具去消化。而以“薄利”甚至是“免费”为特征的互联网金融完成了从“水泥+砖头”到“鼠标+键盘”乃至现在到“指尖”的革命，用更加便捷、简单的产品增加金融产品的多样性，让更多的客户参与金融理财和投资的机会，金融不再是精英们的专利，每个人都可成为金融的受益者。在有效降低现有金融服务成本的基础上，用互联网和平台的方式使传统金融机构覆盖不到的或不愿意覆盖的群体能够享有同样的金融服务，迫使银行开始慢慢学习、接受对金融业务的新改造，这对银行未来的发展具有指导意义。
（三）文献综述
二 互联网金融概述
（一）互联网金融定义
百度百科对于互联网金融的定义是:“互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融模式。”一方面是由互联网金融属性延伸业务触觉而产生的支付结算、融资、投资理财等金融属性的服务，另一方面也是传统金融通过互联网平台来提高金融服务种类、质量、范围、效率的金融互联网化。