宿迁民丰银行小微信贷的发展现状与对策分析(2)

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2 宿迁民丰银行小微信贷业务的发展现状

宿迁民丰银行的前身是宿迁市区农村信用合作联社，2010年12月10日正式改制为宿迁民丰农村商业银行，为进一步拓展业务需要，民丰银行于2011年实施“走出去”政策，前后在江苏丰县、灌南、灌云、溧水，安徽明光、宿松，山东肥城、临沭、梁山建立9家村镇银行，现已全数对外营业。自民丰银行成立以来，就确立了特色化的指导思想：一直以服务三农，服务中小企业，服务地方经济为己任，以“民熙物阜，丰裕城乡”为使命，以“百年民丰，魅力银行”为愿景，坚持“同创共赢”的核心价值观，以“更快、更近、更专业”市场经营形象，作为宿迁人民自己的银行，秉承“敬业、竞争、感恩”的企业精神，是宿迁市金融实力最重要的分支。特别是该行推出小微信贷后，给小企业带来了福音。

小微信贷，顾名思义就是对小微企业及个体工商户业主发放的贷款。2008年，民丰银行在农村地区面向农户开展以“创评诚信新农户，发放诚信贷款卡”为载体的“阳光信贷”，现已作为银监会的“三大工程”之一在全国推广。2011年，宿迁民丰银行引进德国德士金融信贷技术建立小微企业“信贷工厂”,成立了小微信贷专营中心，全面实施小微信贷业务，为个体工商户和小企业开辟阳光融资渠道，促进小微贷款的发展战略目标转型。根据小微企业、个体工商户“短、频、急“的贷款需求特点，推出了5000元到300万元的特色化小微贷款产品[1]。对于有“两证”的中小企业实行抵押循环贷，根据小企业贷款“快易贷”的有关规定，对符合条件的小企业按相关规定组成联保小组实行小企业联保快易贷，民丰银行对联保小组成员发放、由联保小组成员相互承担连带责任。自小微贷款开办以来民丰银行已累计发放多笔小微贷款。

2.1 小微企业贷款数量增长

近几年来宿迁民丰银行小微企业贷款数量增长，2013年底宿迁市小企业贷款余额由2012年的458821亿元增长到520826亿元。而据中国人民银行近期发布的《2014年中国金融机构贷款投向统计报告》显示，截止2014年末，全国银行业存量小企业贷款（含票据贴现）余额10.76万亿元。两年的时间，宿迁市商业银行小企业贷款余额增加了近一倍。2014年，宿迁银行业各类存款余额达1489亿元，人民币存款余额1475.6元，贷款余额1282.1亿元，分别增长20.3%,27.8% ,民丰银行存贷款利率与上年相比均出现一定上浮幅度。自2012年至2014年，我市大型企业的所获贷款月增长率为13.9%，中小企业贷款月增长率为10.3%，小微企业贷款月增长率为26.2%，相比之下，小微企业的贷款月增长幅度明显快于大中型企业。

2.2 银行对小微企业信贷推动力度加大

宿迁民丰银行的前身为宿迁农村合作社。在2002年6月全国人民代表大会颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，在该法案中就已经明确指出中国人民银行应进一步加大对商业银行的信贷政策的指导，鼓励商业银行对其信贷结构进行调整优化，对中小企业的营运资金加大支持力度，开发更多更优的适合中小企业的信贷产品[2]。但是，由于当时的宿迁农村合作社的主要任务还停留在“服务三农”的层面，再加上央行收紧货币政策、上调存款准备金率、观念转变还不够完全等因素，小微企业寻求贷款支持陷入困境。2011年5月，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，给商业银行小微信贷更好更快发展创造了良好的氛围与社会环境[2]。宿迁民丰银行成立了小微信贷专营中心，已发展到100多人小微业务专营团队，该信贷中心已建立于宿迁市区发展大道、富康路、洪泽路、珠江路、幸福路、商贸城、楚街的城市发展区、金鹰、宝龙以及洋河新区、大兴等地区。民丰银行小微信贷专营中心，为个体工商户、农民和其他小微企业等客户提供全方位服务、多元化融资，利用成熟的国际微分析技术，为以往很多不能获得贷款的小微企业、工商户、小商户主创造获得贷款的机遇，只要是在宿迁当地经营三个月以上的个体工商户、种养殖户、小微企业就能成为民丰银行的信贷客户。