商业银行苏州银行个人理财业务的发展现状及对策研究(2)

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2 苏州银行个人理财业务发展现状分析

苏州银行成立于2010年，由原东吴农村商业银行进行股份制改革而成立的商业银行，其注册资本为30亿元，资本充足率达40%，目前在江苏各地共计拥有2家分行、6家支行以及48个营业网点办理处，总资产达1300多亿元，在全国农商行实力中处于领先地位。来~自^751论+文.网www.751com.cn/

2.1 业务种类分析

苏州银行理财产品主要依托资产理财计划，其理财产品多与信托融资集合、新股申购计划、投资新股与基金组合、投资股权信托、证券投资、结构性产品以及QDII产品为主。

通过对苏州银行个人理财产品的整体梳理与分析，按照不同的风险等级，苏州银行的个人理财产品可以分为五大类。第一类低风险的个人理财业务：主要包括国债、货币市场基金以及银行固定收益类别的理财产品等，比如“金石榴”理财产品，是短期理财产品期限为35天、63天、91天，年化收益率在4.2%。第二类较低风险的个人理财业务主要包括：企业债券、银行固定类收益债券、企业或金融类单位新股计划以及债券基金等，比如“新股月月新”理财产品，期限为三个月期，半年期，年化收益率为4.8%。第三类中等风险的个人理财业务主要包括：银行的优秀理财计划、银行配置基金等，比如“蓝筹计划”理财产品，是半年期、一年期的理财产品，年化收益率为4%—5.2%。第四类较高风险的个人理财业务主要包括：银行配置基金、结构性理财产品以及银行股金计划等，比如“锦绣系列”理财产品，期限是一年期，年化收益率为2.5%—6.8%。第五类高风险的个人理财业务主要包括：银行的基金计划、股票基金计划、股权投资计划等，比如"创盈计划"理财产品，期限不限，年化收益波动大，有亏损的风险。文献综述

2.2 客户群体分析

苏州银行个人理财业务主要面向的客户群体是指苏州地区中等收入家庭群体，在客户群体范围上，苏州地区周围的一些城市也包含在群体分布范围中。苏州银行个人理财业务主要面向中等收入家庭的主要依据有两个，第一是因为与高收入家庭相比，中等收入家庭为了自身资产的保值，较为偏向于选择比银行存款利率相对高一点的个人理财业务。而低收入家庭由于思想观念较为保守、理财存款倾向程度较低以及较为偏向于到大型商业银行办理个人理财业务，因此，很难选择普通商业银行进行个人理财业务的办理。根据苏州银行2014年年报显示，苏州银行个人理财业务的客户群体主要集中于30-50岁之间，年收入在10万元以上。