存款保险制度与银行市场退出机制(2)

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Key words: The exit mechanism of bank market Deposit Insurance System Moral Hazard Effect Analysis

一、引言 - 1 -

二、银行市场退出机制的内容与缺陷 - 2 -

（一）银行市场退出机制的内涵 - 2 -

（二）银行退出市场的方式 - 2 -

（三）银行退出市场的划分 - 3 -

（四）银行退出市场的历史事件 - 3 -

（五）我国银行市场退出机制的现状与缺陷 - 4 -

三、存款保险制度的内容与对比 - 5 -

（一）存款保险制度的内涵 - 5 -

（二）存款保险制度的划分 - 5 -

（三）存款保险制度的发展历程 - 6 -

（四）我国存款保险制度的相关内容 - 6 -

（五）美国的存款保险制度 - 8 -

四、存款保险制度与银行市场退出机制密不可分 - 9 -

（一）银行市场退出机制推动存款保险制度的实施 - 9 -

（二）存款保险制度对银行市场退出机制具有反作用 - 10 -

（三）存款保险制度与银行市场退出机制的效应 - 14 -

五、存款保险制度与银行市场退出机制的不足与完善措施 - 15 -

参考文献 - 18 -

一、引言

经过几十年的改革发展，我国从一个小国家变得逐渐强大，随着国家的富强，社会的竞争也日益激烈，如同“优胜劣汰”的生存法则一样，每有一段时间，总会有新的企业入市，但也伴随着一些不良企业的退出。经济状态是权衡一国发展水平和实力的重要标准，金融银行业的发展对国家的经济更是起到至关重要的作用。目前，在我国，除了一些常见的国有股份制商业银行外，各个地区的投资银行、股份制银行以及农村商业银行等金融机构如雨后春笋般出现。

经济作为国家的支撑，银行的建立，不仅是为国家筹集各种资金，促进宏观经济的运行及发展，也为人们的金钱提供了安全便捷的存储场所。人们之所以将存款放入银行系统，不仅是因为可以从中获取利息补偿，更重要的是大家认为将钱财存入银行是一个最令人放心不过的储蓄方式。如前文所说，任何事物都离不开适者生存，不适则灭亡的规律，银行业亦是如此。随着我国经济的飞速发展，国民收入显著增加，同业机构内竞争加剧，一些银行飞速发展，业务量大大上升；但也存在一些银行，由于不良资产过多，审计不严，风险控制不及时等种种原因，导致经营不善，从而被迫接受机构或业务的重组、托管，甚至会倒闭或破产，退出银行市场，产生银行市场退出机制；本文将银行市场退出界定为由于银行自身或外界等因素，无法持续经营，进而被收购、并购、接管或倒闭破产等方式退出市场。文献综述

个别银行退出市场，虽然一定程度上降低了社会风险机构存在的比重，但也变相影响其所吸收存款的保障力度，这将给人们的心理造成恐惧，也不利于其他银行的发展运行，国家宏观经济的调控也不便于实施，陈轶岚（2008）从风险的角度出发，阐述了我国银行退出市场中存在的问题，并通过国际间的比较，认为我国应加大市场自身发挥的作用，减少政府干预，并建立完备的预警机制与存款保险制度，以降低存款人遭受风险的可能。[1]因此，我国于2015年5月1日，正式推出存款保险制度，存款保险制度，本文主要叙述为显性的存款保险制度，即《存款保险条例》中实施的制度；来为人们的存款提供一定程度的保障。