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751、结语11
参考文献12
致 谢13
我国大数据征信现状分析及发展对策研究
一、 引言
㈠ 选题的目的和意义
我国征信业从20世纪80年代后期开始进入探索阶段，起步于20世纪90年代。通过二十多年的发展，我国已初步形成了以市场引导为主，各类征信机构相互补充，信用信息基础服务与增值服务互为辅助的多层次、全方位的征信体系[1]。然而，由于央行征信系统内相关数据信息主要来源于商业银行体系，现行征信体系仍存在规模小、市场广度和深度不足、难以提供多元化的金融服务需求等诸多不足。
当前，我国征信业的发展正面临着重大机遇。大数据时代的到来引发了社会各个领域的深刻变革，尤其是以数据处理为核心的征信市场，大数据征信应运而生。大数据征信具有数据来源更广泛、数据形式更丰富、数据采集、加工及分析成本更低等特点，其应用有利于促进征信业的转型升级、优化征信市场的格局、满足多元化的金融服务需求。
我国征信市场正处于快速发展的阶段，经济的迅速发展和公民信用意识的逐步提高有力地扩大了征信市场的需求。随着互联网金融的飞速发展，部分专门针对互联网信用信息的大数据征信机构已初步建立，其中以电商平台为依托的芝麻信用模式是最具有代表性的大数据征信运作模式之一。芝麻信用是阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团的芝麻信用管理有限公司于2015年1月正式推出的个人征信系统，它通过运用大数据的方法对个人用户的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史及履约能力5个文度综合评估出用户的信用分数，以此直观反映出每个人的信用水平。2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求以芝麻信用管理有限公司为代表的八家机构做好个人征信业务的准备工作。这是央行第一次通知企业做好个人征信的准备工作，由此可见我国对于规范发展大数据征信市场、促进其更好地为实体经济服务的决心，同时也进一步地反映了芝麻信用的巨大发展前景。
但是，大数据征信给我国征信行业带来的挑战是无法忽视的。以芝麻信用为例，在现阶段的运作模式中，其个人信息安全和隐私保护、业务的合规性等方面仍存在较大风险隐患，其安全性与有效性还有待检验与完善。可见，未来我国的征信市场将面临机遇和挑战并存的局面，研究大数据征信的发展具有重要意义。
鉴于此，本论文以“我国大数据征信现状分析及发展对策研究”作为选题，分析发展我国大数据征信的可行性。接下来以基于电商平台的芝麻信用模式为代表，了解目前大数据征信机构的运作模式，剖析我国大数据征信行业的发展现状，挖掘出现阶段存在的问题。同时结合美国相关成功案例，为我国大数据征信行业的发展提供一些可行的建议，促进我国征信业的健康有序发展。
㈡ 文献综述
１.国外文献综述
国外对于征信体系的研究和实践都早于我国，具有丰硕的理论研究成果。世界上最早的征信机构于十九世纪三十年代初在英国伦敦成立，随后，美国、法国、德国等国家也相继发展壮大起来，逐步建立了完善的个人信用制度，信用交易规模相当庞大。因此，系统介绍国外学者对于征信体系的研究对我国的大数据征信体系的完善与发展具有重要的借鉴意义。
Vivcs（1990）认为，信用共享可以增强信用市场上的竞争力和信用配置的效率，提高整个信用市场的信贷总量[2]。
认识到信用共享的重要性以后，如何建立一个信息共享的严格体系成为了接下来的研究重点。Pagano和Jappell（1993）研究建立了信息共享的严格体系[3]，后来在这个基础上，Padilla和Pagano（1997）提出信息共享能够对信用申请者产生约束规范作用，从而降低信用市场上的道德风险行为[4]。