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（一）国外相关研究评述相较于国内的互联网借贷平台，国外互联网借贷平台起步早、相关立法较为完善，同时也有着较为系统的相关文献研究。互联网借贷平台交易属于线上交易，一方面出借人对借款人信用情况、收入能力情况掌握有限，而另一方面借款人可能在网络借贷平台上美化个人信息以增强对出借人投资的吸引力，这使得出借人与借款人相比处于信息劣势地位，双方了解信息不对称的现状引发了信任问题，大大降低了互联网借贷平台的效率。因此，国外学者研究集中于探索如何降低网络借贷中的信息不对称问题。具体来说，信息可以根据是否可以直观获取分为两类：“软信息”和“硬信息”，其中互联网借贷中的“硬信息”是指借款人在借贷平台上提交的个人相关信息，也称为直观信息，而“软信息”指与之相对的非直观信息，包括借款人的朋友联系和社交团体等。故本文从这两个方面进行国外相关文献的整理分析。29060
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1．基于“软信息”的研究
国外学者对“软信息”中影响因素的研究主要集中在分析网络上好友对借贷成功率的影响。一些学者分析网络上好友数量和质量或团体成员身份是否会对互联网借贷成功率产生影响。Lin等（2013）指出，借款双方如果属于线上好友或同一团队的成员，将大大增强出借者的出借意愿，并且借款人也会表现出较低违约率。还有学者从减少道德风险角度分析“软信息”对互联网借贷的影响，Everett（2008）指出，线下的社会互动能够在一定程度上弥补出借人的信息劣势地位，降低出借人投资的风险。论文网
2．基于“硬信息”的研究
最初学者集中研究借款人的信用等级对互联网借款成功率和利率的影响。Klafft（2008）发现，出借人倾向信用评级高的借款人，并且信用等级高的借款人同时有着较低的违约率。而有些学者着重于研究外貌、种族、性别等个人信息对借贷结果的影响。Ravina（2007）发现，出借人更倾向于个人信息中照片漂亮的借款人，但是照片漂亮的借款人的违约率并没有明显降低。Pope和Sydnor（2011）指出，在借款人同等信用等级的前提下，出借人更倾向于借款给白人而非非裔，这表明在互联网借贷平台中存在歧视问题。有些学者从借款违约角度对这种互联网借贷中的歧视现象产生的原因展开了研究。Ravina（2012）指出，黑种人违约概率比白种人更高，相貌看起来可信的借款人拥有更高的信用等级和更低的违约率。
近年来国外学者关于“硬信息”影响因素主要集中在地域差异和借款人个人学历方面。国外学者对地域差异是否影响网络借贷成功率的看法是一致的。Mollick（2014）指出，出借人更愿意在经济发达的地区寻找借款人，这表明互联网借贷平台的交易过程中存在对某些地域的歧视。Lin 和Viswanathan（2015）发现，交易成功的双方可能来自于同一区域，这表明某区域的出借人更倾向于信任同区域的借款人。
（二）国内相关研究评述
我国互联网借贷平台相比国外而言具有起步晚、进展迅速的特点。2007年8月我国在上海成立了首家互联网借贷平台，即拍拍贷，而在2011—2012年我国互联网借贷平台出现了爆发式增长。从2013年起，我国有关互联网借贷平台效率的研究体系逐渐完善。李悦雷等（2013）指出，信用等级高的借款人更易获得出借人的青睐，曾经借款成功的借款人更容易获得新的借款，在校学生不易于获得出借人的投资，年龄越大借款人借款成功的可能性越低。虽然此研究缺乏对大量交易数据的实证研究，但为接下来学者的研究提供了多种视角。
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