-
19世纪70年代，穆罕穆德•尤努斯最初开发小额信贷这个金融产品的时候，他并不清楚这个产品未来的走向是什么样的，但是他相信他的客户不会做出毁约这种事情的。格莱珉小额信贷模式开始逐步形成，拉开了小额信贷的历史帷幕，他认为一个人手中财富的多寡和他是否拥有企业家的天赋之间没有必然的联系。国外小额信贷运行有三种主要模式：一，尤努斯在孟加拉开发的小额信贷模式。二，印度尼西亚中央人民银行为代表的大众信贷模式。三，玻利维亚国际社区救援基金会模式。总结国际上那些发展情况比较好的国家和地区的发展经验来看,小额信贷想要在一个地区快速可持续发展，当地政府的支持是必不可少的。一部分国家为小额信贷的提供者进行补贴和扶助,而有的国家则是在提供良好的外部环境和建立完善的监管体系方面下了大功夫。45466
- 上一篇：资本市场发展文献综述和参考文献
- 下一篇：手机品牌选择影响因素文献综述和参考文献
在国际上，小额信贷有着不同的发展模式。一种是社会福利类型的，另一种是社会制度类型的，第一种主要目的是辅助贫困人口，保障低收入者的生产生活。孟加拉乡村银行是这一类的代表；第二种相对于第一种更注重小额信贷机构本身经营的发展和进步，以印度尼西亚人民银行为代表。
由尤纳斯教授在70年代所创办的孟加拉乡村银行所实行的小额信贷模式，是到目前为止，世界上所有小额信贷模式中在帮助贫困人民方面收效最好的，最能被接受的一种，国外很多国家都纷纷效仿尤纳斯教授的做法。虽然孟加拉乡村银行许多创新有效的制度措施使得它很完美的实现了扶贫帮困的目标，但是，却没能从可持续发展的方向去创新实践。GB模式在可持续发展方面没有理想中的那么成功。如果没有了当地政府的扶助和民间资本的捐赠，1985～1996年的GB将面临巨大的财务危机。GB正是考虑到了这些因素，才会不断地提高面向非贫困客户的贷款率，直到40%。
印度尼西亚人民银行(BRI)所推行的小额信贷模式在国际上也是享有盛名的，并且不断地被国际相关组织重点关注并向其它地区推行这一小额信贷模式。印度尼西亚人民银行在可持续发展方面远胜于GB模式，印度尼西亚人民银行将利率与资金市场变动相挂钩，从而能够不断地从小额信贷产业中获利。然而，经过调查研究后却发现印度尼西亚中央银行的小额信贷客户中，只有极少的一部分贷款农户是真正的贫困人口，而他们所拥有的贷款份额则更少。实际上，印度尼西亚中央银行的绝大多数资金都是被农村非贫困农户贷走，并没有起到帮助贫困人群的作用。可以看出BRI的可持续发展其实是以放弃扶贫目标为前提的，小额信贷机构的扶贫目标和可持续发展目标之间的冲突在这里得到了突出的展现。
国内文献综述
关于国内小额信贷发展情况的的研究。张学忠在《小额信贷可持续发展面临的问题及对策分析》（2008年）一文中认为我国在发展小额信贷的时候必须考虑我国的特殊国情，与自身的经济情况相结合，了解当地贷款客户的真正需求，做出适合我国实际情况的改变，不要去完全模仿国际上那些所谓的成功模式。此外，弄明白我国真正需要小额信贷的人群是哪些，为这些人提供帮助。而小额信贷的风险约束机制是其想要可持续发展的必要条件。而周孟亮在《“资金”与“机制”：中国小额信贷发展的关键》（2012年）一文中指出透过我国小额信贷发展的制度背景等深层次因素可以看出，小额信贷机构要真正实现放贷目标，有俩点非常重要，那就是“资金”和“机制”。“资金”是指更宽的资金链和更广的资金来源；“机制”也是指两个方面，一是小额信贷机构应该实施与传统商业性金融机构不同的信贷制度；二是小额信贷机构应尽量完善自身的经营管理体系。“资金”与“机制”应该实现有效结合论文网，有“资金”缺“机制”会出现服务目标偏离，无法体现小额信贷的优势；而有“机制”缺“资金”会使小额信贷服务范围受限，缺乏可持续发展性。而梁山在《对农户小额信贷需求，安全性，盈利性和信用状况的实证研究》（2003）当前的小额信贷经过发展取得了一系列的成绩，但是依然有着这样那样的不足需要我们去完善。具体有以下几点：小额信贷的利率与实际情况不相适应，引起诸多弊端；小额信贷资金来源不广，贷款期限与实际的农业生产周期存在错位；小额信贷没有一个真正有效的风险机制，面临风险时的应急能力不足；政府在某些方面干涉小额信贷，使其不能真正的去帮助农户等问题。减少政府对小额信贷的干涉，放松对贷款利率的管制，制定符合实际情况的贷款利率，为小额信贷机构创造更加合适的的融资环境，采取政府与民间合作的方式来解决小额信贷机构的资金来源问题，建立健全小额信用贷款的特发风险防范及利益保障机制，提高小额信贷机构的管理能力和自身稳定性，建立小额信贷用户信息库，信息共享系统，政府尽量为小额信贷机构放宽条件，提供补贴帮助，如果能做到以上几点，就能帮助我国的小额信贷更好更快的发展下去。