存款保险制度国内外研究现状综述

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国内外的学者对于存款保险制度的研究主要集中在以下几个方面：不同国家存款保险制度的对比研究；存款保险制度在道德风险方面的分析；存款保险制度的设计。

1.不同国家存款保险制度的对比研究

胡越(2012)采用比较方式，提出因为不同的国家经济状况、法律基础不同，因而存款保险制度也存在诸多不同，他从投保形式、保费费率的确定、保险限额三个方面对存款保险制度进行国际比较，接着在从财务、道德风险、破产风险方面分析它对中国银行业的影响。而学者陆爱勤（2010）采用比较和现实性分析，首先从建立时间，保额额度，保险费率，保障范围，监管机构，赔付期限，机构功能，相关法律方面分析了美国、日本和欧盟各自存款保险制度的特点；第二步对从我国银行体系构成；居民金融资产状况；健全农村多种金融机构；金融机构陆续发行次级债几个方面进行中国显性存款保险制度现实性分析。第三步探讨中国存款保险制度构建框架、提出建议，认为制定时一定要适合中国国情。相比之下，齐巍巍、赵铁生、裴学文、林琳（2005）举例分析，选取了俄联邦银行存款保险制度进行分析。首先指出它道德社会背景，第二步分析在实行存款保险制度时俄国采取的一些主要措施，包括主要原则、各方权力与义务，保险事件的确认，申请程序，支付程序、存款补偿金额、组织基础等；第三步指出中国和俄国同为经济转型国家，因此中国在发展推出存款保险制度时可参考它的做法。49999

2.存款保险制度在道德风险方面的分析

戴维C.惠洛克（1995）使用面板数据模型，首先收集了堪萨斯市（美国）在1908年参保银行的资产负债表信息数据，接着对1910年到1914年的状况进行预测，最终检验道德风险问题。而巴勃罗·卡马乔(1996)则是在戴维C.惠洛克的基础上对此使用面板数据、回归方程进行了实证检验，他的创新之处在于不可观测的单一不一致变量的引入，并采用probit进行回归，也同时进行固定效应和随机效应的回归，最终的研究结果指出，戴维C.惠洛克的研究结果实际上高估了参保银行的资本/资产的比例，低估了盈余/资产的比例，巴勃罗·卡马乔对自愿存款保险体系的道德风险检验更为严谨。相比之下，昆特（2000）研究银行危机和存款保险间的联系。他使用的数据库是在1980年到1997年之间的61个国家的相关信息，建立了一个二元虚拟因变量的经济模型，因变量参考存款保险的不同设计特征。分析中还构建了道德风险指数做其自变量论文网，实现结果显示，道德风险指数与银行正相关。

3.存款保险制度的设立

在我国还未出台《存款保险条例》的时候，就有不少学者开始研究适合中国国情的存款保险制度。

例如北大中国经济研究中心(2013)提出“最优的存款保险体系”，他们认为具有几下特征的存保体系是最优的：（1）部分的存款保险；（2）采用风险调整费率的方法；（3）保险公司由私人负责经管；（4）银行负责存款保险基金的筹资工作；（5）强制性，即全体银行必须参保。最后，研究中心还提议我国应继续加速建立显性存款保险制度。而学者钱小安(2004)认为存款保险制度如果设计的不好可能会加剧银行业危机发生的可能性。因此在设计的时候应该注意以下几点。（1）制定相关的法律制度。这是国际通行的方式。法律可以在一定程度上起到抑制效果；（2）界定存款保险机构的形式。国际上基本上是以政府或半政府机构形式存在。但是近年来却有不少国家开始实行私有化以防范道德风险；（3）设计合理的融资来源。融资来源一般有两种，一是事后核算，即危机发生，银行破产之后据赔偿情况融通、二是建立基金；（4）实施要求强制性，可有效降低逆向选择的发生率；（5）采取部分存款保险措施。对其范围的适当限制有助于防止道德风险；（6）保费费率的制定要适当。保费费率分为统一保费费率和差别保险费率。（7）有效的监管协调。仅靠存款保险机构是不够完全保障金融安全的，还需要与其他部门例如央行与银监会相配合，加强信息交流，共同管理。