根据央行发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司被归类于二级金融机构（分类码Z-其他）。尽管小额贷款公司属于受到央行认可的金额机构，但由于其没有获得《金融许可证》，不受银监会的监管，因此身份较为特殊。为了突出对小额贷款公司的针对性以及便于数据的整理，本文在分析数据特征时将贷款途径分为两大类：从小额贷款公司进行借款以及从其他途径进行借款。其他途径的借款包括：正规渠道借款（正规金融机构）和民间借贷（非正规金融机构）。27460
农村正规金融机构发展较早，规模相对成熟，但是仍存在较多缺陷。传统的正规金融机构包括农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社等。大量数据显示，从农村传统金融机构进行借贷的行为，在当今农村并不易于解决农户信贷可获性可能存在的问题。马永强（2011）认为，农村的正规金融机构的改革目前收效甚微，其借贷的网点覆盖率小是影响改革的重要因素之一。易小兰（2012） 则利用Logit 模型，并通过对调研数据的采集分析，来对农户的借贷需求及影响其信贷可获性的因素进行了研究，最终得出结论：农村地区的正规金融机构为了规避风险，会优先选择向还款能力更强的农户提供资金。
民间借贷自我国古代就已经存在（席月民，2012），是相对于正规渠道借款而言的。非正规金融机构指受商业法律和一般法律约束、但不被专门银行业监管机构所监管的金融机构，而通过这些机构进行借款的行为就是指民间借贷。民间借贷源于农村的民间金融市场具有的自发性的的信用，在我国农村地区主要的表现形式包括典当行、合会、互助会、私人钱庄、钱柜、民间票据及新近出现的民间担保机构等。民间借贷省去了正规渠道借贷过程中的繁琐与冗长，同时满足了正规金融所缺乏的多样化投资需求；但民间借贷并未获得国家的保障和扶持，加之受本身条件所限，大多只以个体农户为目标主体而提供少量的小额资金，利率相比银行也更高，从而导致更高的利率风险与运营成本（江振娜，2016）。
与前两者相比，农村小额贷款公司作为包括村镇银行、农村资金互助社在内的新型农村金融机构一种，其特有的优势对于弥补正规金融机构以及民间借贷的不足具有丰富的现实意义。蔡则祥（2013）指出，小额贷款公司在许多方面表现出不俗的潜力，诸如提高农村金融的自我发展能力、提高农村地区的目标群体覆盖率以及优化支农效果等。可以说，小额贷款公司在具有普通金融机构优点的同时，又展现出其独有的创新及优势。相比申贷程序繁琐的农村传统金融机构，小额贷款公司成立的主体目标客户正是收入相对较低的农户（CGAP，2003），因此面向农户提供资金的机制程序更为灵活、便捷。穆争社（2006）认为，随着近几年扩张性财政政策的实施，小额贷款公司对农户发放的贷款量不断增加，投资额有明显提高；加上受到加速原理和乘数效应的交互影响，可以显著增加农户申请贷款的概率并改善经济。这句话的意思是：农户在申请借贷并实际获得资金后，可以凭借“贷款—就业—再贷款”这一循环，不断累加资本积累。此外，小贷公司对提高金融机构网点的覆盖率也有着积极的意义，加上之于农户更优惠有益的利率、更迅速的申贷效率等特点，有助于进一步扩大农户申贷的意愿并改善农户信贷的可获性。
然而，也有资料及数据表明，随着时间的推移，小额贷款公司发展的过程中也浮现出不少问题。受到自身局限性的困扰，使得小贷公司在面对改善农户信贷可获性的理论预期下显得有些力不从心。首先从发展现状来看，刘志友（2014）指出，从2005年推行试点运行至今，农村小额贷款公司模式仍不成熟，仍处于起步阶段，公司本身在成本控制上仍不具备较强的能力；同时，金融发展对公司的管理成本及运营效率产生了负向的影响，这使得小额贷款公司在与民间借贷以及农村地区已有的金融机构的竞争中处于明显的不利地位。其次，政策上的限制也是影响较大的因素之一。建立小额贷款公司的最初目标定位为服务“三农”，和小微企业的服务宗旨难以自洽。加上资本投资者普遍重视自得利益，使得贷款利率不断上升，几乎与民间借贷相当，导致用于放贷的资金储备明显不足，进一步迫使小贷公司“小额”的服务特征被大大削弱。第三，农户的决策受到收入多少的影响，农户获得的收入越小，其单次贷款的数额也会随之减小。这迫使小额贷款公司如果想要达到预期的贷款数量，就必须要更多次的进行放贷行为，贷款过程中产生的交易成本也随之增加。同上理，农户受到的收入偏低，其进行再次贷款的概率也会降低，这对于小额贷款公司发展业务收效甚微。 农村小额贷款公司文献综述和参考文献:http://www.751com.cn/wenxian/lunwen_21943.html