国外的学者Hodgman (1999)认为，绝大部分中小企业规模小，建立的时间短，发展较为缓慢，处于企业发展的初期。在发展的初期，它们大部分没有借款信用记录，哪怕拥有借款信贷记录数量也是遥遥无几。商业银行很难从中小企业少量的借款记录中提取准确有效地信息，从而使得银行无法对中小企业做出可靠的信用评估。为了降低贷款风险，商业银行往往会拒绝中小企业的贷款。
而StigUtz和Weiss(1982)则用信息不对称原理解释了中小企业难以取得贷款的原因。他们认为中小企业和银行在贷款交易中是信息不对称的，银行面对日益增多的借款需求时，采用信贷配给方式而不是提高贷款利率的方式来解决问题。这就会导致现在看来很普通但是在未来却有很大发展潜力的企业无法得到银行贷款。39994
PaolaSapienza (2008)和CharlesOu (2010)的研究认为：商业银行的管理制度，业务目标，信贷标准不利于中小企业贷款是中小企业贷款难的重要原因之一。 
国内的学者洪阵(2007)的研究指出，我国商业银行的内部业务标准按照大型企业标准设置，自动屏蔽中小企业，使得中小企业在面对银行贷款的标准时知难而退。
黄剑洪 (2010) 认为中小企业的贷款相对于大型企业来说，中小企业申请的贷款总体规模小，申请次数频繁。大型企业对银行的贷款需求时间宽松，银行审核时间更充裕，但是中小企业对贷款的需求迫切，这样不仅降低了银行审核效率，而且增加了银行的成本。所以银行更希望办理大型企业的贷款业务。论文网
肖顺武(2012)认为我国的中小企业协会没有对中小企业在借贷问题上进行有效地引导和监督，也没有帮助中小企业在金融借贷市场上积极争取利益，中小企业协会的无作为也是中小企业难以取得贷款的原因之一。
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