我国商业银行以传统业务形式为主，对中间业务发展不够重视，产品结构不合理。银行的盈利增长点仍是传统的存贷款业务，非利息收入不到总收入的10%，与西方国家相比存在很大差距。中间业务的发展还停留在初级阶段，比如结算承兑、代理收付等，忽视对理财业务、消费信贷业务以及零售中问业务等高收益业务的拓展，一些与国际金融市场接轨的证券、基金、期货等金融产品还有待开发。
3.1.2  功能不足，缺乏创新针对性
现有银行产品创新针对性不强，缺乏对客户“有效需求”充分调查的基础，产品的设计和推广在一定程度上带有盲目性和随意性。当下所谓的产品创新不过是把现有的业务进行一个新的整合，几乎每家商业银行都可以提供数十款、甚至上百款的理财产品供客户选择，都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
这些产品同质化严重，并没有针对客户的需要进行个性化设计，与成熟的西方银行市场相比只是形似而未学到精髓。
3.1.3  业务品牌意识薄弱 论文网
    许多银行都习惯以业务名称代替品牌名称，以业务管理代替品牌管理。各银行在不同程度上都缺乏集中本行优势所独创且他行不能替代的核心产品，无法形成良好的自主品牌。
3.2  观念落后，市场定位不明
3.2.1  观念落后陈旧
国有商业银行长期的垄断地位和陈旧的业务发展观念使其只注重存贷业务而不注重中间业务的新产品开发，没有正确认识道零售业务的价值和战略发展地位，从而大大减少了盈利空间。大多数银行人都存在着零售银行就是“拉存款”的认识误区。
目前，我国银行没有真正形成“以客户为中心”和追求价值最大化的经营理念，只是以现有业务向客户推销和服务。银行过多地着眼于银行价值创造的直接载体——业务，而忽视了为银行带来业务的主体——客户、为创造银行价值的手段——服务和为客户提供服务的主体——员工，这直接导致了员工为银行创造的价值得不到应有的重视，服务品质无法保证，客户价值也就得不到满足和体现。
3.2.2  市场定位不准
目前银行对各项业务的市场层次、市场定位把握不够准确，对客户分类、需求定位方面的研究不够深入，更缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰市场策略。举例来说，中资银行的个人理财定位于少数高端优质客户，国内银行一般“门槛”在20万元以上，服务门槛偏高，造成客源稀少。而外资银行“门槛”一般只在5万美元以上。中国仍是发展中国家，高收入客户比例较低，从现有品牌看，能满足这一条件的客户相当的局限。当然从某一方面也反应出中资银行在个人银行这一块发展还不够成熟，实力不足以强大到服务社会大多数人。
3.3  营销力度不够，体系不全
我国银行普遍缺乏一个明确的营销战略，缺乏系统有效的业务营销战略规划，营销策略针对性较差。营销组织结构不合理，渠道不畅。管理层方面层级多，信息传递和反馈不及时充分明了，容易出现相互推诿扯皮、功能重复或缺位的情形，造成了纵向的条与整体的块之间的不相融。而银行的一线营销人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求。而且不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成其他业务无法展开。
3.4  高素质人才匮乏
国内商业银行业务队伍的主体知识结构单一、知识老化严重，缺乏办理资产业务、会计业务、结算业务等综合业务操作技能。能够适应现代零售银行业务发展的综合性专业人才匾乏，从业人员大多数是从个人金融操作人员中临时抽调出来。即使参加了由银行组织的专业培训，其技能仍然只是简单的机械操作，出类拔萃者寥寥无几，根本不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识。因此，尽快制定或是引进一套与时俱进的业务人员培养和选拔高素质人才成为亟待解决的问题之一。 中资银行关于业务产品线的跨国并购策略(4):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_10172.html