参考文献 13

一  引言

（一）研究目的和意义

2013年以来，互联网金融进入了一个蓬勃的大发展时期。支付宝、余额宝、网络小额贷款、P2P贷款，新型互联网金融产品急速成长着。不论是理论研究还是实证分析都表明，新兴互联网企业的进入和新型互联网金融产品的出现一方面对传统商业银行产生了十分明显的市场竞争、理念冲击，另一方面也促进着商业银行产品、业务创新，自身结构、经营理念的调整。商业银行作为金融业的主体，要吸取零售业的教训，避免被互联网大潮冲垮。足够重视、转变理念、寻求变革，商业银行是否能在经济下行的大环境下、在未来与互联网金融激烈的竞争中站稳脚跟，在市场的大熔炉中立于不败之地，是值得每一位金融从业者深思的。本文通过对商业银行受互联网金融发展影响的深入分析，希望得出较具有现实意义的战略对策。

（二）研究现状

1. 关于互联网金融内涵的研究

二  互联网金融发展现状

（一）第三方支付的迅速发展

在互联网金融模式下，支付方式是以移动支付为基础的，通过移动通信设备、无线通信技术的，来转移货币价值，以清偿债权债务关系。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2015年中国互联网第三方支付交易规模高达11.8万亿元，同比增速达到46.9%。随着手机用户增加，移动互联网支付呈井喷势头，2015年第一季度，第三方移动支付规模达20015.6亿元。业界人士预计在未来几年，其交易额还将迎来爆发式的增长，市场业务占比将不断提升。从2011年5月份，首个第三方支付牌照被发放以来，中国人民银行至今已发出了八批共计270张支付牌照，其中就包括BAT互联网三巨头等企业。产业的区域范围突破京沪沿海，扩大到中原、西部、北部等地区。并且随着电商的飞速发展，中国互联网第三方支付平台的交易量、虚拟货币发行及流通量越来越大，拥有的用户越来越多，第三方支付毫无疑问已经形成了一个庞大的产业。

（二）余额宝等产品的兴起

2013年6月13日余额宝一经推出，即在短时间内迅速成为国内规模最大的货币基金。据蚂蚁金服公布余额宝年度数据，截至2015年底，余额宝规模为6207亿元，2015年全年共为用户创造收益231亿元，余额宝的累计用户规模已达2.6亿。截止至2015年12月31日，天弘增利宝基金份额净值1.00元，基金份额总额 620,690,491,640.68份 。当然随着国家经济不断下行，央行下调商业银行存款基准利率，余额宝的热度在不断消散，截至2016年五月，其七日年化收益率已跌至2.4左右。余额宝回避国家对传统金融机构的监管，打国家政策的“擦边球”，理应建立健全内部控制体系、完善治理结构、加强风险控制，稳步谋求可持续发展。

（三）网络信贷的兴起

1.小额信贷

小额信贷不同于商业银行贷款，小额贷款是向某一地区、某一群体提供用途固定、目标明确的贷款。其大多服务于低收入人群、小微企业，无担保无抵押的宽松条件让这类人群有了获得初始资金的机会。国家对小额贷款公司有着严格定义。比如只能使用自有资金或向金融机构融资且只能融入其资本净额的百分之五十，本地化经营等。即使受到国家严厉管控，小额贷款依然蓬勃发展着。截至2015年6月末，全国已有注册小额贷款公司8951家，其总贷款余额达到9594亿元人民币。

我国小额信贷的代表为阿里小贷。阿里小额贷款也是一种以借款人的信誉为担保的贷款，借款人无需提供抵押物或第三方担保，仅仅凭借自己的信誉就可以取得贷款，并以借款人的信用度作为还款保证。截至2014年10月28日，阿里小贷规模约为150亿。 互联网金融发展对商业银行经营影响及其对策(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_52177.html