（三）发展多元化经营，转变盈利模式 14 

（四）合理优化产品定价方式，有效应对行业竞争新形势 14 

（五）加强银行风险管理系统建设 15 

参考文献 16 

一  导论

（一）选题背景和意义

2015年5月1日，我国的存款保险制度正式实施，这一制度的实施对保护存款人权益、减少金融风险和减轻国家财政负担有着重要意义。存款保险制度的落地过程是从1993年国务院第一次提出建立存款保险基金，到2014年底政府推出存款保险条例的征求稿，并最终于2015年5月实行。所谓存款保险制度其实是一种储户保障制度，在银行经营失败事件发生时，保证银行储户得到至少规定部分的存款利益 。存款保险制度通过强制要求全部吸收存款的金融机构参保，来影响商业银行的行为方式及运作机制。它是通过银行缴纳保险成立基金，在某一银行遇到破产问题时,能够对存款人进行及时赔付。存款保险制度正式实施后，由银行承担了大部分原来是由国家隐性承担的存款风险，由此我国长期的存款保险制度正式从隐性变为了显性。

目前，利率市场化在我国正在逐步推进，并一步步影响着我国商业银行的经营方式。所谓利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场来决定；其核心内容是利率形成机制的市场化，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。 金融机构有权利自主通过市场竞争情况调整利率的同时，由此带来的风险也相应的更多由其自身承担。在这个背景下，它是完善金融机构准入、退出和破产等一系列基本制度的基础和保证。

存款保险制度在促进商业银行形成更加规范、高效的运营环境，完善金融体系的同时，也对银行业的发展提出了更高的要求，商业银行能否采取正确的应对措施就与其今后的发展变得息息相关。研究目前商业银行已经受到的影响可以对未来的应对行为方式有一定的参考意义。

二  存款保险制度的国际比较

（一）我国现行存款保险制度的内容

1．存款保险制度的组织机构

我国目前的存款保险基金管理由基金会负责，但一定要在监管机构的监督之下，按照合理分工、各有重点的宗旨进行。基金会主要负责在早期发现与处理风险，具体为：核查保费正确性；审核参保银行上报信息的真实性；在发现银行产生有可能威胁基金安全的问题时及时进行警示，在银行产生破产风险和严重威胁基金安全问题时进行必要干预。在对破产银行的处置上，管理机构一般采取由其他运行良好的银行进行清算收购的处理方法。这样的机构设置一来可以保护存款人利益，二来可以最有效使用基金，使基金会发挥其应有的作用，维护银行业稳定与金融安全。 

2．保费缴纳及费率确定

我国存款保险的保费由银行承担，费率的确定结合基准费率与差别费率。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。 各银行具体费率由银行自身经营管理状况和风险评估等级决定,源|自&751}文~论{文]网[www.751com.cn，一般在万分之一到万分之二，不超过万分之五。相较于国际起步水平，我国起步阶段的存款保险费率是是偏低的。

3．参保主体及偿付限额

我国的存款保险制度下参保具有强制性。存款保险条例规定：在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。   存款保险制度的实施对银行行为方式影响分析(2):http://www.751com.cn/jingji/lunwen_52179.html