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图2 各省普惠金融发展指数8
表1指标选取7
表2变量描述性统计分析结果7
表3数据无量纲化处理结果7
中国农村普惠金融现状及发展路径研究
一、 引言
金融是现代经济的引擎，能够有效带动一个国家或地区经济的健康平稳发展。但金融结构二元化和金融抑制的问题一直且广泛存在，金融资源的配置不平等的现象仍然严重，某些地区的金融空白化。中国当前存在着多种经济二元化结构，城市与乡村、大型企业与小微型企业、东部地区与中西部地区、富人与穷人等等的经济二元化结构，这些都必须依赖于发展普惠金融来解决，让所有人都能享受到金融服务，让所有人都能享受到我国经济发展成果。
普惠金融的概念起源于金融排斥的存在，并站在了与它相对的立场上，目的就是为了为更多贫弱群体提供金融服务，从而达到消除金融歧视的效果，“2005 国际小额信贷年”时，联合国提到，在健全的政策、法律和监管体制的下，每一个发展中国家都应当建立一个完善的金融机构体系，即能够覆盖所有层面金融需求者并能够为他们连续不断地提供针对性强的产品和服务的金融体系。同年，焦瑾璞把普惠制金融的概念引进国内，同时指出：普惠金融体系的提出改变了金融服务于富有的传统认识， 让人们意识到庞大的弱势群体有享受同等金融服务的权利，这是现代金融理论的一大突破。因此，建设普惠金融体系，有助于我国完善当代金融体系，帮助国内低收入群体提高生活水平、降低贫困程度，推动经济又好又快发展等方面都具有重要的意义。
当前，我国各个地方政府以及金融机构都在不断加大力度探索普惠金融体系的构建，也取得了一些阶段性成果，如中国邮政储蓄银行一直着力构建农村金融网点、山东寿光农村商业银行完成了当地信用体系的建设等。但国内目前对“普惠金融”还没有一个很正式的确定的定义，并且普惠金融作为新兴的概念，目前研究多集中于理论层面，缺少实证的研究，但从总体上看与它相关的研究数量上还是偏少,并且缺乏与实证的结合。本文将以评价我国农村普惠金融体系发展程度为目标，即通过理论研究，又结合数据实证研究，完成更全面的评价，这样能更好地总结之前在普惠金融建设过程中的经验，同时能够发现在建设中还存在的有待解决的问题。之后通过经验数据分析，提出一些与我国农村情况相适合的未来发展路径一些对策建议。
二、 文献综述
（一）国外相关研究
三、农村普惠金融体系建设现状
普惠金融，又称包容性金融，是建立在小额信贷和微型金融的发展基础上，整合微型金融服务资源形成一个系统性的体系。2005年普惠金融体系基本形成，认为其是一个服务范围能够全面覆盖所有社会阶层群体，并为之提供高效金融产品和服务的体系，尤其是那些之前没有被大多数正规商业金融机构服务到的贫弱阶层，如农户、低收入群体和小微企业等，让它们都能获得金融发展成果。2005年，焦瑾璞把普惠制金融的理念带入到国内。我国对普惠金融的定义是指：在有限的合理的成本下，将金融服务而范围扩大从而覆盖到所有社会阶层，为有金融服务需求的群体提供高效的服务，特别针对那些小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。普惠金融概念被引进的时间虽然不是很长，但是已经在我国引起广泛关注，有些地方如山东寿光银行等也开始根据当地金融市场情况开展了一些实践活动。
这几年来，我国在大力推动农村普惠金融事业的发展，在农村普惠金融体系的构建方面已经取得了阶段性的成果，但是由于我国农村地区具有特殊性，金融发展基础还比较薄弱，普惠金融事业的推进还存在一些问题与不足。