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（二）外部性：宏观金融体系不健全增加了融资难度
1.国家政策、法律支持力度不足，我国商业信用环境有待提高。我国政府现有金融体系尚不完善，所出台的相关金融政策也不足以适应我国中小企业的成长，虽然近年已出台《中小企业促进法》、“非公经济36条”，但实质刚性约束与实施力度还需加强，对中小企业商业信用融资没有直接性的促进作用。信用是市场经济中企业不可或缺的条件，而城市的商业信用环境很大程度影响中小企业的商业信用融资。通过2015中国城市商业信用环境指数（CEI）百强榜得知，直辖市北京、上海及西部城市贵阳获得大城市榜前三甲，东部沿海地级城市温州、芜湖、扬州获得地级市榜前三甲。从城市CEI指标体系显示，我国大部分城市在信用投放、诚信教育以及企业信用管理方面还有待提高（见表1）。
2.商业银行关于商业信用服务的品种较少、积极性不高。传统的四大商业银行在商业信用融资产品上创新不足，虽然近年来银行业一直倡导转型，部分城商行的确推出了一定的创新形式，产品种类较为丰富，如中信银行、民生银行等。但总的而言，我国商业信用融资产品总量上还是比较单一，缺乏创新力度，尤其是与美国、日本等商业信用融资发达的国家对比，现有的应收应付账款、商业票据等几种形式实在相形见绌，以致商业信用融资提供者难以更高效率地盘活应收账款，一定程度影响我国商业信用融资的资金总量与使用效率。受国际经济与我国国情影响，金融业略显不景气，银行业实施更为稳健的信用贷款政策，融资各方面的审核条件也更为苛刻，较大一部分中小企业无法达标，因此中小企业的信用融资逐渐遭遇挫折。
表1 2015中国城市商业信用环境指数(CEI)大城市排名榜
城市 得分 名次 城市 得分 名次
北京市 86．858 1 济南市 76．024 19
上海市 84．304 2 银川市 75．418 20
贵阳市 77．898 3 南宁市 75．224 21
重庆市 77．499 4 呼和浩特 75．109 22
杭州市 77．353 5 宁波市 74．891 23
深圳市 77．349 6 大连市 74．720 24
武汉市 77．316 7 西宁市 74．650 25
兰州市 77．065 8 南昌市 74．635 26
海口市 76．997 9 长沙市 74．593 27
天津市 76．794 10 哈尔滨市 74．257 28
福州市 76．724 11 青岛市 74．209 29
西安市 76．698 12 石家庄市 74．110 30
合肥市 76．653 13 郑州市 73．753 31