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4.3.1 贷前调查 30
4.3.2 贷前审查 30
4.3.3 贷款审批 30
4.3.4 信贷检查 31
4.3.5 信贷审计 31
4.4 我国银行内部风险的具体表现 31
4.5 本章小结 32
5住房抵押贷款制度风险 33
5.1 宏观经济风险 33
5.1.1 宏观经济风险成因分析 33
5.1.2 宏观经济影响 34
5.2 政策风险 35
5.2.1 政策风险成因分析 35
5.2.2 政策风险因素分析 35
5.3 相关法律法规风险 40
6住房抵押贷款风险防范与建议 41
6.1 构建完善健全的社会信用体系 41
6.2 商业银行规范操作流程 42
6.3 构建完善的中国特色社会主义法律体系 43
7总结 44
7.1 住房抵押贷款风险总结 44
7.2 创新之处 44
7.3 不足之处 44
1绪论
1.1 研究背景
自进入2003年以来，房地产业开始飞速发展，与其它行业相比，房地产业不仅涉及房地产自身行业，与此同时还与银行业紧密地联系在一起。据银监会在2015年2月13日发布的《2014年房地产监管统计数据》表明，截至2014年12月末，我国商业银行的不良贷款余额为8426亿元，较年初上涨2506亿元；商业银行的不良贷款率为1.25%，与年初相比上升0.25个百分点。鉴于我国不断增长的不良贷款率以及由此产生的各种风险事件，本文重点对住房抵押贷款中所可能面临的风险成因及防范措施展开分析。
自从2014年以来，我国房地产市场不景气市场压力突增，在房产市场低迷、信贷条件较严的情形下，具有高负债性的房地产开发商信用风险不断上升。2014年前三季度末商业银行的不良贷款余额增速逐季加快，根据银监会的数据表明，截至2014年第三季度，不良贷款余额已达到7669亿元，较年初相比增加了1748亿元。而2013年全年的不良贷款增加规模为992亿元，与2013年相比，2014年至现在银行的不良资产处置规模有了较明显的增长。同时由于住房抵押贷款还具有投资周期长，金额较大，资金流动性差的特点，使房地产业通过住房抵押贷款的方式将风险转移给了银行。
我国住房抵押贷款发展时间不长，尚处于探索实践阶段，缺乏系统的认识和参考，并在实际应用中出现了一系列的风险。例如2015年5月20日发生的一个银行操作风险，范女士在中国工商银行石家庄建南支行存入1080万元银行定期存款，一年后只剩下124元，据悉这是范女士做生意二十多年存的所有积蓄。无独有偶张先生在中国农业银行石家庄石门支行存了210万银行定期存款，三个月后只剩下35元钱款，该家银行已经有十七人与他们遭遇相似，据统计消失不见的存款总额已经超过一亿两千万。为何我国银行一次又一次地发生银行柜台违规操作？
通过这个案例中可以看出银行操作风险对于我国银行体系的冲击，这种问题的发生大多是由于银行工作人员参与、或是被买通。这种现象之所以不断发生，主要就是利益两个字，银行的职员，或者跟银行有关的工作人员，为了获得利益而违规操作。对于银行而言，房地产一般信贷规模较大，回报较高；在此基础上房地产按揭周期长，少则七八年，多则二三十年，不容易暴露非法问题也促使不法人士骗取银行贷款。
通过上述案例以及我国发生的其他案例可以将我国住房抵押贷款的归结为以下三个方面：