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摘要：我国对房地产市场的推进是从1998年开始的,房地产行业的投资增长速度遥遥领先于我国GDP的增长速度。我国商业银行支持并加快开展住房个人贷款信贷业务，视该业务为银行利润的一个增长点。房地产爆发后，房价大幅上涨，个人住房贷款规模也日益庞大,一旦个人住房贷款风险暴露出来,商业银行将面临巨大的经济损失。因此，研究防范个人住房贷款风险成为了商业银行需面对的一个重要课题。商业银行必须加强个人住房贷款风险防范，文持银行健康发展。本文分析了我国商业银行个人住房贷款风险管理的现状,对其风险类别及其形成原因进行了研究,并借鉴了欧美国家的个人住房贷款风险防范经验。对我国个人住房贷款业务提出了一些防范措施。30961
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毕业论文关键词：个人住房贷款 信用风险 防范措施
The risk of our country commercial bank’s inpidual housing loan business and its protective measures
Abstract: After 1998, the investment growth rate in real estate development far exceeds the GDP growth rate. Our country commercial bank gradually will develop inpidual housing loan business as a new profit growth spot. Because of the high price of house and the large scale of inpidual housing loan business .If there are risks and exposed in inpidual housing loans,commercial banks will bring huge economic losses. So, risk prevention of inpidual housing loans of commercial banks is becoming more and more important. The commercial bank how to identify ,transfer,control and manage the risk of inpidual housing loans is the basic requirements to maintain a healthy business development. This paper analyzes China’s commercial bank risk management present situation of inpidual housing loans, carried on the research of the commercial bank inpidual housing loan risk category and their reasons. And use European and American countries of inpidual housing loans risk prevention experience. It proposed some measures can protect the risk of inpidual housing loans.
Key Words：Inpidual Housing Loan; Risk; Protective Measures
目录
一、引言 1
（一）研究背景 1
（二）研究目的与意义 1
（三）国内外研究现状 2
1. 国外研究现状 2
2. 国内研究现状 2
3. 国内外研究的比较 3
二、商业银行个人住房贷款风险概述 4
（一）个人住房贷款的概述 4
（二）个人住房贷款风险表现 4
1. 信用风险 4
2. 市场风险 5
3. 操作风险 6
4. 流动性风险 8
三、个人住房贷款风险产生原因 8
（一）逆向选择和道德风险 9
1. 住房贷款中的逆向选择问题 9
2. 住房贷款中的道德风险问题 9
（二）风险控制和防范制度存在缺陷 11
四、商业银行个人贷款风险防范对策 11
（一）加强贷前风险防范 11
1. 贷前防范最重要的是防范开发商的风险 11
2. 筛选优质客户 11
3. 加强对抵押物的评估 12
(二）推进贷款方式多样化 12
（三）建立健全违约处理机制 12
（四）建立科学的风险管理制度 13
（五）推行住房抵押贷款证券化 14
（751）商业银行应规范操作流程 15
参考文献 1
一、引言
（一）研究背景
自1995年起，我国商业银行个人住房贷款业务从开始到规模庞大至今已经历了将近20年的发展。初期，个人住房贷款作为一个新兴的业务产生，其发展并不迅速。截止1997年底，个人住房贷款业务在商业银行业务中余额不足200亿元，比例是非常低的。之后该项业务得到了快速的发展，是因为经过一系列政策的改革调整和规范。其在06-08年间业务发展迅速增长。到2012年，商业银行个人住房贷款余额已增长到7.5万亿元。房地产行业得到迅猛发展，个人住房贷款业务作为可以稳定银行收入的零售业务，商业银行非常倾向支持这业务，规模不断扩大。个人住房贷款业务是持续期很长的业务，一般的业务期限有5-10年，最高可达30年。个人住房贷款业务的违约率非常低，只有百分之零点几。根据国际上的历史发展经验来看，一般个人住房贷款业务在其大规模发展的3-5年内，风险会渐渐显现出来。而目前来说，正是风险的高危时期。银行的业务通常都是风险与收益同在的，这时如何控制风险至关重要。