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摘要：随着电子商务企业在我国迅猛的发展，许多电子商务企业为了使消费支付更加便捷，促进电子商务企业小额消费交易量的提高，众多电子商务企业都各自推出了小额消费信贷业务，比如阿里巴巴的“蚂蚁花呗”、京东商城的“京东白条”、苏宁易购的“任性宝”等，这些新型的支付方式逐渐改变着消费者的消费习惯，这种“先消费后付款”的网络消所费模式逐渐被新一代消费者青睐。虽然电子商务企业小额消费信贷的推出，给网络消费群体带来了更好的购物体验，同时也增加电子商务企业的零售额，但是这种网络小额消费信贷支付方式背后却隐藏着风险控制问题。对此，本文以阿里巴巴电子商务企业所推出的“蚂蚁花呗”作为网络小额消费信贷支付例证，通过研究电子商务小额消费信贷的基础理论，分析电子商务小额消费信贷所引发的以“套现”为主的一系列问题，以及如何构建完善的企业个人信用评估体系，以期能够为电子商务小额消费信贷风险控制提供借鉴。33176
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毕业论文关键词：电子商务小额消费信贷；互联网金融；信用评估；信贷风险控制
E-commerce petty consumer credit problem research--for example “ants check later”
Abstract：Along with the development of e-commerce enterprises rapidly in our country, many e-commerce enterprises in order to make consumer pay more convenient, promote the electronic commerce enterprise small consumption volume increase, many e-commerce enterprises are respectively introduced a petty consumer credit business, such as alibaba’s "ants check later", jingdong mall’s "jingdong ious”, Su Ningyigou’s "Renxingbao"and so on, these new payment gradually changing consumer spending habits, the" payment "after be being consumed first fee by elimination of the network model is a new generation of consumers.Although petty consumer credit in e-commerce enterprise, brings the network consumer groups better shopping experience, but also increase the retail sales of e-commerce enterprises, but the network payment petty consumer credit is hidden behind the risk control problem.To this, this article by alibaba e-commerce launched the " ants check later " as a small network consumer credit pay for example, through the study of basic theory petty consumer credit of e-commerce, electronic commerce which caused by the petty consumer credit is given priority to with "cash out" of a series of problems, and how to build the perfect personal credit evaluation system, in order to provide reference opinions of e-commerce enterprises in small consumer credit businessrisk prevention and control
Key words:E-commerce petty consumer credit；Credit evaluation；Credit risk control
目 录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
一、引言3
二、文献综述4
（一）.电子商务小额消费信贷定义4
（三）.电子商务小额消费信贷运作模式4
（三）.电子商务小额消费信贷风险因素研究5
三、研究设计5
（一）研究假设5
（二）变量测量6
（三）问卷设计及调查实施7
（四）研究模型7
四、实证分析 7
（一）样本基本情况7
（二）描述性统计分析8
（三）回归分析9
五、结论14
致谢15
参考文献15
附录“蚂蚁花呗”使用状况及“套现”影响因素调查问卷16
电子商务小额消费信贷风险控制研究--以“蚂蚁花呗”套现问题为例
一、引言
随着互联网行业的蓬勃发展，许多企业开始通过借助互联网来拓宽市场，基于电子商务消费所具有的便捷性、迅捷性等优势，许多电子商务企业推出了电子商务零售平台，诸如淘宝网、天猫商城、京东商城等，通过大规模优惠活动以及各种线上福利的推广，使大多数人群养成了网络消费的习惯。而在互联网市场不断发展的同时，许多电子商务企业为了提高消费者的购买力，刺激消费，开始推出网络消费信贷产品，培养消费者超前消费的习惯。这种超前消费的摸式在我国线下实体店，通常是以信用卡支付的方式进行消费，而在线上，由于传统线下信用卡支付的限额性，支付环节复杂性等原因，促使电子商务企业开始探索新型的消费信贷模式。2014年，随着电子商务消费信贷的兴起，京东商城率先试水了“京东白条”小额消费信贷模式，之后新浪也出台新浪“信用宝”小额消费信贷模式，紧接着，2015年，阿里巴巴也推出了“蚂蚁花呗”小额消费信贷模式。同年11月11日，“蚂蚁花呗”的交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。而在2016年的11月11日的前30分钟里，“蚂蚁花呗”的支付笔数为3802万笔，占比总支付笔数38%，总消费金额为85亿元。同时，根据“蚂蚁花呗”的数据显示，在使用“蚂蚁花呗”之前，月均网购支付金额不超过1000元的用户，在用了花呗支付后，月均交易额提升了50%以上。“蚂蚁花呗”服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务。不难发现，这种电子商务企业的小额消费信贷模式的诞生，在促进电子商务企业交易额的不断增加，拉动了整个行业的金融消费水平的同时，更提供了一种新型的网络消费模式，使得消费者能更加便捷的进行线上消费。